США. Жизнь в кредит

Одной из основных причин, вызвавших финансовый кризис в мировой экономике, по информации авторитетных экспертных институтов, является проблемная ситуация на рынке ипотечных услуг в США.

Доступные кредиты на приобретение жилья, зачастую предоставляемые неплатежеспособным заемщикам, привели к неуправляемому росту объема денежной задолженности банкам. А так как в США доля ипотечных средств в ВВП весьма значительна, это привело к масштабным финансовым проблемам.

Международное информационное агентство Washington ProFile представило (со ссылкой на авторитетные источники информации) некоторые данные о кредитах, наиболее часто используемых жителями Соединенных Штатов, обратилось к выдержкам из книг о том, как жизнь в долг влияет на государства и общества, и сделало небольшой исторический экскурс в тему способов изъятия долгов.

Берешь чужие, отдаешь свои. И больше, чем взял

По данным Федеральной резервной системы США, свыше 40% американских семей тратят денег больше, чем зарабатывают. В среднем каждый американец расходует 1,2 долл. на один заработанный. Среднестатистический житель США имеет 13 кредитных обязательств: это долги по ипотечному, торговому (например, полученному на покупку автомобиля), образовательному кредитам и по кредитным карточкам. Опрос Национального фонда потребительского кредита показал: 89% жителей США считают, что им оказалось легко стать должниками из-за чрезмерной доступности кредитов.

По состоянию на начало 2008 г. среднестатистический американец имел долгов на сумму порядка 16,5 тыс. долл. А совокупный долг всех американцев превысил 6,9 трлн долл.

Исследование Бюро переписи населения показало, что в 2007 г. примерно 15% американских домовладельцев (точнее, владельцев объектов жилой недвижимости), которые получили ипотечный кредит, тратили на его обслуживание половину и более своего дохода. При этом традиционно в США размер кредита на покупку жилья определяется по следующей схеме: размеры ежемесячных выплат не должны превышать 30% дохода потенциального заемщика.

По данным финансовой компании Moody’s, примерно 10 млн домовладельцев США (из 51 млн обладателей ипотечных кредитов) в настоящее время должны по ипотечным кредитам большие суммы, чем составляет рыночная стоимость их домов и квартир.

А подсчеты Ассоциации ипотечных банкиров показали, что более 4 млн домовладельцев запаздывают с обязательными выплатами по ипотечным кредитам. В отношении 500 тыс. из них начат процесс принудительного отчуждения недвижимости.

По данным исследовательского центра Demos, среднестатистический выпускник американского вуза покидает альма-матер не только с дипломом, но и с долгом в 20 тыс. долл. Эта сумма является остатком кредита за обучение, полученного по линии федерального студенческого займа. По данным Национального центра статистики образования, в долгах начинают самостоятельную жизнь более 66% выпускников — в 1993 г. таковых было менее 40%. За последнее десятилетие размеры студенческого долга за образование выросли вдвое. Кроме того, студенты активно создают себе проблемы и иными способами — год от года растут их долги по кредитным карточкам. Причем нет признаков того, что молодые американцы извлекают уроки из такой ситуации: вместо того чтобы выплачивать заем, полученный на обучение, выпускники, начиная трудовую деятельность, охотнее продолжают наращивать размеры долга.

По данным службы Gallup, большинство американцев считают своими главными финансовыми задачами уменьшение общих размеров долга (мнение 73%), уменьшение долга по кредитным карточкам ( 61%) и проверку своей кредитной истории ( 50%).

Государственный долг США превышает 9 трлн 670 млрд долл. При делении этой суммы на численность населения страны (по оценкам Бюро переписи населения, порядка 305 млн человек) получается, что каждый американец — от младенцев до глубоких стариков — ответственен за примерно 32 тыс. долл. государственного долга.

Философия долга

В последние годы в США опубликовано множество книг, авторы которых пытаются понять: как жизнь в долг влияет на государства и общества. Так, Роберт Мэннинг, автор книги «Нация кредитных карточек: последствия американской приверженности к кредитам», утверждает, что проблема долга усугубляется от поколения к поколению. Причиной является человеческая психология: люди убеждены в том, что будущее сулит им только успехи, что человеческий прогресс невозможно остановить и что они должны жить лучше, чем предыдущие поколения. Для этого достаточно взять кредит, который позволит обеспечить повышенные стандарты жизни. В свою очередь, банки и иные финансовые структуры также заинтересованы в этом: они активно предоставляют кредиты даже тем, у кого не было бы шансов получить заем еще десятилетие назад. Что в итоге приводит к образованию замкнутого круга: чем больше кредитов — тем больше «плохих» кредитов и тем больше банкротств.

История наказаний за невозврат кредитов

Концепция финансового долга возникла, вероятно, в первые дни существования человеческой цивилизации. С тех пор кредиторы всегда находили не только новые способы одалживания денег, но и новые пути их изъятия у неудачливого должника.

В четвертом тысячелетии до нашей эры в Месопотамии должники, которые вовремя не вернули кредиторам деньги или товары (в том числе продовольствие), поступали в услужение к заимодавцам. Их могли использовать практически на любых — в том числе и наиболее опасных — работах. Отработка долга могла продолжаться длительное время и даже пожизненно. Однако должников-рабов запрещалось перепродавать иным владельцам.

В Древней Индии должников наказывали более оригинально: заимодавец мог заколотить дверь дома человека, который не возвращал долг. Эта процедура была призвана наказать должника с помощью общественного мнения и принудить его к возвращению займа. Если кредитор умирал, не дождавшись его возврата, возмущенные соседи могли избить должника и даже забить его до смерти.

В Древнем Риме типовой текст кредитного договора содержал положение, согласно которому кредитор имел право разрезать неаккуратного должника на куски. Неизвестно, выполнялось ли данное положение на практике, — этот сюжет впоследствии обыграл Уильям Шекспир в пьесе «Венецианский купец». Де-факто известно множество случаев, когда свободные граждане, неспособные вернуть долг, погашали его, отдавая в рабство собственных детей либо себя.

Древнеримский историк Полибий указывает, что у племен нумидийцев, населявших Северную Африку, примерно полторы тысячи лет назад, существовала коллективная ответственность за должника. Невозврат займа расценивался соплеменниками как акт бесчестья, который позорил все племя. В этом случае племя могло изгнать должника, лишить его защиты и объявить незаконными все его семейные связи.

Хорошо известен такой способ ухода от долгов, как банкротство, то есть объявление себя неплатежеспособным. При ряде условий кредиторы вынуждены отказываться от взимания задолженностей. Место и точное время появления этого финансового механизма до сих пор является предметом споров историков.

Неплатежеспособными должниками были многие известные личности. Например, жизнь в долгах провели живописец Рембрандт, композиторы Моцарт и Вивальди, писатели Оскар Уайльд и Фрэнк Баум (автор знаменитой сказки «Волшебник из страны Оз»), великий мультипликатор Уолт Дисней, впоследствии основавший одноименную и существующую поныне компанию.