Кредитный рай заканчивается. Нацбанк ограничивает потребкредитование

Национальный банк намеревался ограничить потребительское кредитование еще в минувшем году. Тогда совет НБУ предложил направлять внешние займы исключительно на финансирование инвестиционных проектов. На фоне кризиса ликвидности в начале нынешнего года к идее вернулись снова – НБУ пообещал увеличить требования по формированию резервов под потребительские кредиты без первоначального взноса. Глава совета НБУ Петр Порошенко объяснил это тем, что НБУ таким образом предотвратит в Украине кризис потребкредитов сродни ипотечному в США.

Однако к активным действиям НБУ перешел только сейчас. В пятницу Украинский кредитно-банковский союз обнародовал проект постановления Нацбанка «О внесении изменений в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков». В нем регулятор предложил ужесточить требования к формированию резервов под проблемные кредиты и к платежеспособности клиентов. Сейчас все клиенты банков делятся на пять категорий – от «А» до «Д», которые характеризуют их финансовую платежеспособность. К нынешним критериям теперь добавится наличие первоначального взноса.

Для клиентов группы «А» – наилучший заемщик – минимальный взнос будет составлять 20%, для «Б» – 15%, «В» – 10%. Клиенты, получившие кредиты без первоначального взноса, будут относиться к группам «Г» и «Д» – с нестабильным и неудовлетворительным финансовым состоянием. Любой беззалоговый кредит также будет относиться к «безнадежным» – группа «Д».

Нацбанк предложил учитывать как «безнадежные», то есть стопроцентно невозвратные и кредиты овердрафт, выданные заемщикам групп «В», «Г» и «Д», или просроченные свыше 61 дня. Большинство остальных кредитов «сомнительные». НБУ также ужесточит нормы резервирования.

Если сейчас под стопроцентное резервирование суммы кредита подпадает «безнадежная» задолженность более 91 дня, то теперь предлагается свыше 31 дня (при расчете резерва банк не может учитывать залог по такому кредиту), а долг всего в две-три недели будет требовать от банка покрытия 60-80% его суммы. Резервирование снижает кредитные способности банка и его прибыльность.

Кроме того, НБУ хочет обязать банки требовать у клиентов письменное согласие на предоставление банком информации о заемщике в бюро кредитных историй. В случае отказа заемщик будет причислен к наихудшей категории «Д». Все эти нормы касаются как потребительских, так и ипотечных, и автокредитов.

Банкиры считают, что инициатива Нацбанка вызвана ростом проблемной задолженности банков по потребкредитам. «Видимо, у Нацбанка есть информация, что качество кредитных портфелей банков оставляет желать лучшего. Поэтому, чтобы упреждать более агрессивные методы, регулятор ужесточает условия кредитования»,– уверен советник председателя правления банка «Хрещатик» Александр Тимченко.

Ужесточение нормативов снизит темпы развития банковской системы. «Банки стимулировали спрос на кредитные продукты, выдавая их без первого взноса. Теперь у каждой категории заемщика будет требование к участию собственными средствами,– считает Александр Тимченко.– Не все заемщики смогут соответствовать новым требованиям, и у банков уменьшится число клиентов и объемы кредитования».