Наследники Лени Голубкова: самые ходовые схемы «развода» граждан

О том, что подразумевает термин «финансовое мошенничество», многие россияне знают не понаслышке. На ум сразу приходят всевозможные конторы типа «МММ», «Властилины» и прочие, в избытке расплодившиеся в начале 90-х годов. Их идея — «мы сидим, а денежки идут» — стала поистине национальной, потеснив в уме обывателя скоропостижно отринутый Кодекс строителя коммунизма. Неудивительно, что стремительный взлет обернулся крахом, лишив многих мечтателей о лучшей жизни последних сбережений. Казалось бы, сегодня все изменилось: ПИФами, банками, инвестфондами никого не удивишь, а о том, что, подписывая кредитный договор, нужно десять раз прочесть надписи мелким шрифтом знают даже малые дети. Тем не менее мошенники тоже не сидят на месте: они следуют за развитием общества, улавливая его чаяния и надежды. Что ж, знатоки десятков «сравнительно честных способов отъема денег» не переведутся, пока живо человечество. И песенка лисы Алисы о том, что «Покуда есть на свете дураки, / Обманом жить нам, стало быть, с руки», останется актуальной и впредь. Наша задача — научиться распознавать мошенника и понимать, кому можно доверить кровно заработанное, а кому не стоит.

В последнее время этим озаботились и те, кто привык играть по правилам. По мнению участников состоявшегося в пятницу круглого стола «Мошенничество на финансовых рынках», действия любителей легкой наживы наносят им серьезный ущерб. Прежде всего, они являются пятном на репутации всех, кто предоставляет финансовые услуги, снижая кредит доверия граждан, не забывших еще упомянутые «МММ» и многочисленные кризисы. В России только начинают понимать важность борьбы с финансовыми мошенниками. Поэтому путь предстоит долгий. Даже европейские «умельцы», казалось бы, впитавшие нормы финансового этикета с молоком матери, все равно умудряются находить лазейки. Так, в Великобритании только страховое мошенничество составляет 1,4% годового ВВП страны (15,8 млрд долл.). Это преступление является самым выгодным по соотношению рисков с возможными доходами, утверждают недобросовестные англичане.

Но у них, что называется, «горе от ума», то есть, умения финансово подкованных граждан искать дыры в, казалось бы, совершенном законодательстве. В России же финансовая грамотность населения настолько далека от идеальной, что жертвами чаще становятся не банки и инвесткомпании, а простые граждане. Взять, к примеру, самый привычный нам поступок — оплату мобильного телефона через платежный терминал. По словам генерального директора Московского банковского союза (МБС) Николая Редько, эта несложная операция чревата для нас неограниченными рисками, поскольку наши деньги в данном случае ничем не защищены. Ведь в данном случае мы отдаем их посредникам, минуя банки. Если последние имеют лицензии и вынуждены соответствовать определенным требованиям, то внебанковская агентская схема ничего подобного не предполагает. 75% рынка оплаты услуг сотовой связи сегодня в руках трех агентов первой очереди, к которым платежи стекаются от более мелких структур. Низовые агенты, как правило, не используют кассовых аппаратов, то есть их оборот проконтролировать невозможно. По законодательству, комиссия за посредничество должна учитываться в доходах операторов связи, однако на деле эти деньги остаются у агентов, говорит Н.Редько. Нет у них и нотариальной доверенности от операторов, которая в таких случаях предусматривается Гражданским кодексом. В результате наличные идут не на счет поставщика, а проходят через нескольких агентов, в реальности никак не связанных с провайдером. Никаких документов, подтверждающих эту связь, большинство из них предоставить не могут, утверждает глава МБС.

В результате рынок криминализируется: деньги проходят через черный рынок обналички, с которым давно и не очень успешно борются правоохранительные органы. По оценке Н.Редько, объемы рынка постоянно растут. Люди, находящиеся в постоянном цейтноте, только рады возможности «кинуть на телефон» пару сотен рублей через первый подходящий терминал вместо того, чтобы высиживать очереди в банках. Сегодня только на оплату сотовой связи приходится 27 млрд руб. в месяц, из этой суммы 90% проходит отнюдь не через банк. Перспективы еще более заманчивы: постепенно небанковские схемы захватывают рынок платежей по кредитам. Объем оборота здесь уже сегодня в четыре раза превышает оборот платежей на рынке сотовой связи. А при том буме кредитования, что охватил сегодня Россию, он будет только расти. Сегодня подобным образом можно оплатить и коммунальные услуги, однако пока это не нашло особого распространения. Но, как говорится, все течет, все изменяется…

В конце прошлого года власти предприняли было попытку упорядочить агентскую деятельность. Агентам предписывалось заключить договор с банками и заменить терминал на настоящий «мини-офис» с операционистом. Однако, владельцы платежных терминалов, заявив, что это погубит агентскую модель и удорожит их услуги, добились смягчения требований. Сегодня за рынком вовсе никто не следит. Более 100 тыс. точек приема платежей действуют по всей стране. Вроде бы, удобно, однако рисков никто не отменял. Альтернативные же способы оплаты — управление банковским счетом через интернет, продажа низкономинальных карт сотовых провайдеров или кредитная схема, когда деньги за телефон снимаются с клиента в определенный день месяца — у нас пока не распространены. Что ж, отказаться от удобства трудно. Очевидно, что, невзирая на призывы банковского сообщества относиться к платежным терминалом с осторожностью, в ближайшее время заката их бизнеса не предвидится. В конце концов, пара сотен рублей — не такой уж и риск.

Совсем другое дело — когда речь идет о банковских вкладах. Здесь на кону могут стоять миллиарды рублей. Да хоть и несколько десятков тысяч — для кого-то эти деньги могут быть последними, а, значит, потерять их не хочется. В своем выступлении директор департамента организации страхования вкладов Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Алексей Абрамов напомнил, что сейчас страхуются вклады в банки, входящие в эту систему. Максимальная сумма вклада, которая, в случае чего, будет компенсирована — 400 тыс. руб. Если денег больше, А.Абрамов рекомендует «разложить яйца в разные корзины» и завести вклады в нескольких банках. В противном случае деньги придется «выбивать» через суд, а это долго, хлопотно и не наверняка. Случаи, между тем, бывают разные. С конца 2003 года, когда начала действовать система страхования вкладов, были зафиксированы 29 случаев отзыва лицензии. Общая сумма выплат пострадавшим составила 600 млн руб. Уже через две недели после принятия решения о том, что случай является страховым, деньги могут получить все вкладчики.

Однако нужно помнить, что застрахованными являются только вклады в банках, входящих в систему. ПИФы, кредитные кооперативы, страховые компании сюда не попадают. И уж тем более не застрахованы вклады в финансовых пирамидах вроде бизнес-проекта «Рубин» в Санкт-Петербурге. Его жертвами стали десятки тысяч граждан, польстившихся на рекламу, обещавшую ставки до 60% годовых. Разумеется, ни о каких лицензиях на привлечение средств граждан в этой мошеннической структуре и речи не шло. В «черный список», составленный петербургскими властями, попало еще не менее шести подобных структур, то же самое происходит в целом ряде других городов России.

В этой связи А.Абрамов призвал не верить «лжебанкирам», обещающим высокие доходы по вышеупомянутому принципу Лени Голубкова. «Кому нужно привлекать ваши деньги под 60% годовых, если в любом банке их можно получить под 18-20%?» — резонно вопрошает он. Не стоит забывать, что подобные структуры нередко мимикрируют под банки. В частности, используют специальную терминологию, а на стене современного офиса с вышколенными сотрудниками в рамочке висит убедительно сделанная «лицензия». Поэтому, если вам предлагают выгодно вложить деньги, не поленитесь зайти на сайт АСВ и проверить, входит ли в его систему данная структура. Если есть — милости просим. Если нет — не уподобляйтесь вкладчикам МММ, финансовую безграмотность которых хотя бы можно списать на смутные времена. По словам генерального директора НФ «Центр инвестиционного просвещения» Светланы Бик, ее фонд занимается, в частности, выплатой компенсаций жертвам пирамид начала 90-х. Пока охвачены лишь Москва и Московская область, но даже в этом регионе числятся 450 компаний-обманщиков. Сегодня в качестве компенсации можно получить от 10 до 50 тыс. руб. Немного для тех, кто в свое время вложил в пирамиды целое состояние. Но, как говорится, впредь будет наука…