Банки в Украине Всё о финансах и экономики
Злостными должниками по банковским кредитам чаще всего становятся женатые мужчины в возрасте 34-36 лет. Это рабочие со средним доходом 8-10 тысяч рублей в месяц. Они живут в городе, нередко имеют квартиру, но не купленную, а приватизированную.
Такой портрет среднестатистического должника вывели аналитики одного из крупнейших коллекторских агентств, которое как раз занимается покупкой «плохих» долгов у банков и их взысканием.
По их подсчетам, размеры просроченных кредитов российских граждан уже приближаются к 100 миллиардам рублей. Наиболее проблемными являются долги по потребительским кредитам и кредитным картам, они составляют 50 процентов от суммы задолженности в портфелях ведущих коллекторских агентств.
Потребительское кредитование — самый доступный для массового россиянина вид займа. Такие кредиты, как правило, оформляются в магазинах, под конкретный товар, без первоначального взноса. И времени для внимательного изучения условий договора у граждан просто нет. А банковскую кредитную карту сегодня можно получить, просто предъявив паспорт с пропиской гражданина РФ, без подтверждения постоянного дохода. И это зачастую толкает неискушенных граждан на необдуманные приобретения «на халяву». По оценкам аналитиков, наибольшее число просроченных кредитов получены в праздничные выходные дни, особенно в новогодние каникулы.
Видимо, большую роль здесь играют свойства «широкой русской души» — желание порадовать подарком себя и близких, и определенный праздничный «градус» принятого допинга.
Другое дело — ипотека. Здесь заемщики заинтересованы выплачивать долг, потому что залогом по нему является купленная квартира или дом. Поэтому и просрочка невелика — чуть более 1 процента от выданных кредитов. И речь идет не об отказе «платить по счетам», а о временной задержке взносов.
Аналитики агентства вывели среднюю сумму «плохих» долгов, она весьма невелика: 800-1000 в долларовом эквиваленте, с «просрочкой» более 1,5 лет. При этом минимальные средние суммы долгов одного клиента коллекторам поступают от компаний мобильной связи — на 8 тысяч рублей. Долги, поступающие от банков, — 25 тысяч рублей. А максимальные задолженности, с которыми работают коллекторы, это кредиты юридических лиц на сумму от 100 тысяч рублей и выше.
Каковы же легитимные методы взыскания долгов, применяемые коллекторскими агентствами? Во-первых, это телефонные звонки (не в 2 часа ночи, конечно) и встречи с должником «для личных переговоров». Дополнительно используются рассылки писем, уведомлений, sms-сообщений и прочие средства связи. На суде коллекторы представляют интересы кредитора, а во время исполнительного производства тесно взаимодействуют со службой судебных приставов. Впрочем, не секрет, что некоторые коллекторы применяют и незаконные методы: психологическое давление при помощи угроз, шантаж, и даже физическое воздействие на особо несговорчивых.
Между тем государство не спешит направить работу коллекторских агентств в четкое законное русло. В России нет закона, который бы описал все полномочия и обязанности коллекторов. И даже само понятие коллекторского агентства ни в одном российском законе пока не упоминается. А из проекта закона о потребкредитовании, подготовленного депутатами банковского комитета Госдумы, все что касалось коллекторов, по настоянию «заинтересованных ведомств» было вычеркнуто. Оно вроде бы и правильно, с точки зрения чиновничьей логики, коллекторский бизнес — отдельная статья закона. Но только где он, этот закон? Пока его не существует даже в проекте. И фактически этот бизнес работает без специального закона и руководствуется общими правилами предпринимательства, которые не учитывают специфики деятельности коллекторских агентств.
Зато государство косвенно «помогает» коллекторам в работе по взысканию долгов. Например, новая редакция закона о судебных приставах, вступившая в силу с 1 февраля 2008 года, значительно расширила их полномочия. И теперь приставы имеют право проникать в квартиру должника в его отсутствие «для осуществления действий в рамках исполнительного производства». По мнению коллекторов, таким образом взыскание долга для злостных неплательщиков, доведших дело до суда, становится неотвратимым. Добавим к этому, что с 1 января 2008 года вступила в силу поправка, по которой продажа банками «плохих» кредитов полностью освобождается от уплаты НДС. Таким образом, условия для развития коллекторского бизнеса стали намного комфортнее. И он, действительно, помогает банкам избавиться от самых проблемных долгов и оздоровить свое финансовое состояние. Коллекторы уже купили у банков «плохих» кредитов на 40 миллиардов рублей. Что лишний раз доказывает необходимость срочного принятия закона о коллекторских агентствах.
