Долги россиян выставили на продажу

На днях Банк России опубликовал данные, согласно которым объем задолженности по ипотечным кредитам за 2007 год увеличился в 2,6 раза (611,2 млрд рублей на 1 января 2008 года). При этом число банков, предоставляющих населению займы на покупку жилья, уменьшилось на 6 — до 552. Для сравнения в 2007 году количество финансовых институтов, предлагающих подобную услугу, выросло на 18.

Привычка жить «взаймы», которую приобрели россияне за последние несколько лет, привела к закономерному итогу. Все больше граждан полагают, что совсем не обязательно выполнять свои финансовые обязательства. Все больше банков, навязчиво предлагающих кредиты, теперь испытывают трудности, стараясь вернуть свои деньги. Совсем безнадежные долги, так называемые «плохие», они пытаются продать коллекторским агентствам (КА). Основная функция КА – заставить нерадивого заемщика вернуть долг. Согласно заключенным с банками договорам, коллекторы покупают у них долги в среднем за треть цены. После этого суммы, полученные от заемщиков, становятся собственностью коллекторов.

Сегодня КА отмечают резкий рост обращений к ним банков. Правда, покупка «плохих» долгов не совсем выгодная сделка – шанс легитимного возврата ничтожно мал, а денег за такие долги банки просят немало.

Сейчас пакеты просроченной задолженности начал распродавать Сбербанк. «Плохие» долги Сбербанку сопоставимы с просрочкой, переданной коллекторами в работу всеми банками, вместе взятыми. Речь идет о сумме около 40 миллиардов рублей.

Согласно финансовому отчету Сбербанка за 2007 год, уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю – 0,96%. Учитывая, что размер кредитного портфеля банка на 1 января 2008 года – 4,1 трлн руб., объем плохих долгов в абсолютном выражении – около 40 млрд руб.

Всего в управление коллекторам российские банки передали более 40 млрд руб. просроченных долгов. Таким образом, с приходом Сбербанка работы у коллекторов станет вдвое больше, а объем банковских долгов в их управлении увеличится до 80 млрд долл. По данным аналитиков, основную задолженность составляют наиболее распространенные потребительские кредиты (48,3%) и кредитные карты ( 39,3%). Быстрее других растет просрочка по ипотеке – в 10 раз за прошлый год (до 1,2%). Добавим, что 40 млрд рублей – это почти треть от официального объема просроченной задолженности по кредитам физических лиц, зафиксированного ЦБ РФ на 1 апреля (110,5 млрд руб.).

По словам экспертов, выявить точные объемы просроченных задолженностей банков невозможно. Сейчас, по данным ЦБ, невозвраты составляют примерно 3-3,5% от выданных кредитов. Банкам невыгодно представлять реальную картину. Во-первых, страдает «честь мундира». Во-вторых, количество граждан, желающих занять денег, не уменьшается. А на них и можно переложить потенциальные риски.

Из-за растущих невозвратов банки держат повышенные ставки. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемых в магазинах — 32-34% годовых, в отдельных случаях даже 50-60%, в банке — от 18 до 24%.

<TABLE class=framestyle align=left gen="km"> <TR> <TD></TD></TR> <TR> <TD align=middle bgColor=#f6f6f4 gen="km">Дмитрий Жданухин</TD></TR></TABLE>

Какие методы использует КМ при работе с нерадивым заемщиком? На этот вопрос обозревателю КМ отвечает генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин:

— Задача сотрудников агентств по сбору долгов — найти индивидуальный подход к должнику, чтобы вернуть деньги. Конечно, ни о каких криминальных методах речь не идет, но жесткие взаимоотношения и прессинг обязательно будут. Методы работы коллекторского агентства полностью в рамках закона. Сначала общение с должником по телефону. В рамках этого общения устанавливается контакт, выясняются причины, по которым задолженность не погашена, выясняются возможности для погашения задолженности в будущем. В некоторых случаях должнику оказывается конституционная помощь, в частности, проясняются отдельные пункты договора, определяется, в каком случае банк может пойти навстречу и заморозить штрафные проценты или реструктуризировать долг. Если телефонные переговоры и личное общение заходят в тупик, коллекторы могут обращаться в суд. А это грозит не только принудительным взысканием долга, но и оплатой судебных издержек и штрафных санкций.

В Гражданском кодексе установлен перечень имущества, на которое нельзя наложить взыскание. Это единственная квартира, предметы первой необходимости. Естественно, к предметам первой необходимости не относятся бытовая техника и т.д. Плюс, отдельно отмечу, что взыскание может быть обращено на такие вещи, как доля в организации, например, в уставном капитале какой-либо организации.