Как новый порядок погашения кредитов поможет уменьшить платежи

Каждый пятый заемщик (19,7%), пользующийся потребительскими кредитами, погашает свой долг с задержкой свыше 30 дней, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) за декабрь 2017 года.

Долг растет от неустойки

Когда человек, вовремя не рассчитавшийся по потребкредиту, выплачивает долг частями, то сначала ему приходится гасить задолженность по процентам, затем — по основному долгу, потом заплатить пени и штрафы (неустойку). 

И только после этого гасятся проценты и сумма основного долга.

«Зачастую так случается, что заемщики выплачивают довольно большие суммы, иногда многократно превышающие тело кредита и даже проценты по нему, но при этом долг не уменьшается, — рассказал ТАСС председатель комитета Госдумы по финансовому рынку и глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. — У многих людей просто опускаются руки, и они перестают платить. Они видят, что бесполезно выполнять свои обязательства — долг только растет».

Сперва проценты, пени — потом

Между тем заемщик заинтересован как можно быстрее рассчитаться по основной сумме долга, поскольку это позволит уменьшить выплаты по процентам.

«Поэтому предлагается утвердить следующий порядок задолженности по потребительским кредитам: из той суммы, которую человек смог внести, погашаются в первую очередь проценты, во вторую — основная сумма долга, а уже потом — неустойка», — говорит глава фракции «Единая Россия» в Госдуме Сергей Неверов.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что такая очередность не может быть изменена соглашением сторон. То есть кредитор не сможет заставить заемщика выплачивать пени до окончания расчетов по основному долгу.

Изменение порядка расчетов по долгам снизит закредитованность и повысит ответственность по выполнению обязательств перед банком, отметил Аксаков. Для банка лучше иметь дело с клиентом, который в состоянии выплатить кредит и проценты, а не с безнадежным должником, денег которого хватает только на выплату неустойки. 

Помощь клиентам МФО

«У многих заемщиков неустойка может превышать основной долг», — рассказала ТАСС ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Чаще всего это касается клиентов микрофинансовых организаций, добавила эксперт.

Раньше неустойка была привязана к ставке рефинансирования и составляла некоторую долю от нее за каждый день просрочки, говорит Щурихина. Сейчас размер неустойки зависит от условий договора заемщика и кредитора, но обычно составляет 0,1% от суммы займа или величины просрочки.

Главный исполнительный директор ООО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов сказал ТАСС, что «смена последовательности зачисления, которую подразумевает данная инициатива, не окажет решающего и существенного значения» на деятельность МФО. «Штрафы и пени уже сейчас ограничены законодательством — они не могут превышать 20%», — напомнил он. Кроме того, ряд компаний уже отказались от подобных начислений.

Мария Селиванова