Потребительские кредиты: брать или не брать?

Как определить собственные кредитные границы? Каждый банк, когда принимает решение о выдаче кредита, обязательно оценивает так называемую кредитоспособность заемщика, причем относительно получаемой в результате прибыли. Интересно, что оценивает банк не только финансовое положение заемщика, но и его личные качества. Существует несколько основных моделей определения кредитоспособности, и если банк оценивает “границы кредита”, то почему этого не может сделать сам потенциальный заемщик перед обращением в банк?

Кредитный гуру США для определения оптимальной суммы кредита использует следующие два правила:

— Первое правило гласит: размер кредитного платежа не должен превышать трети доходов, другими словами, если вы зарабатываете 3000 гривен, то не должны отчислять в банк больше, чем 1000 гривен.

— Второе правило следующее: оптимальная сумма кредита — это годовой доход человека, умноженный на три, то есть если вы зарабатываете все те же 3000 гривен в месяц, то эта сумма составит 108 000 гривен.

Нарушение украинцами последнего правила не несло за собой негативных последствий, так как зарплата достаточно быстро росла. В условиях кризиса рассчитывать на такую роскошь больше не приходится. Но самое главное даже не это. Важно оценить стоимость кредита, которая сейчас значительно возросла, и принять решение — действительно ли есть необходимость займа денег.

Сколько стоит кредит?

Главное правило: чем больше сумма кредита — тем больше сумма переплаты по нему. Рассмотрим стоимость кредита на конкретных примерах. Если вы хотите купить чудо техники — ноутбук за 25 000 гривен, и он нужен вам сейчас, а не через тот срок, который вы будете на него копить, то для этих целей можете взять в банке нецелевой кредит наличными на максимально возможный сегодня срок — три года

По данным компании “Простобанк Консалтинг”, средняя на рынке реальная ставка по кредитам наличными сроком на три года по состоянию на 12 января 2009 года составляет 52,56% годовых. Обычно такие кредиты выплачиваются аннуитетом, то есть равными частями ежемесячно. В нашем примере каждый месяц из своего кармана вы будете выделять около 1390 гривен (при кредите под ту же ставку сроком на два года — 1700 гривен, а сроком на год — 2 700 гривен, но на меньшие сроки ставки, как правило, выше). При этом всего за три года вы заплатите около 50 тыс. гривен, из которых 25 тыс. — проценты по кредиту. Невооруженным глазом видно, что удорожание кредита составляет 100,53%, то есть за этот срок вы могли бы себе купить два ноутбука вместо одного. Другими словами, если будете откладывать сумму, равную ежемесячному платежу 1390 гривен, то через полтора года сможете распоряжаться суммой в 25 020 гривен. Но самый важный аргумент против такого кредита — это то, что если бы вы отдавали сумму в 1390 гривен банку не как платежи по кредиту, а как пополнение депозита, то через те же 3 года смогли бы купить даже не два таких ноутбука, а вполне возможно, что все четыре. Ведь компьютерная техника очень быстро устаревает и дешевеет.

Более дешевый вариант

Самый дешевый вариант кредита — это, как правило, кредит на меньший срок. Хотя процентные ставки по нему выше, переплата все же меньше. Правда, ежемесячные платежи в этом случае будут намного значительнее. По данным компании “Простобанк Консалтинг”, средняя реальная ставка по кредитам наличными сроком на один год — 63,26% годовых, а сроком на два года — 57,50% годовых. За упомянутый выше ноутбук, взятый в кредит на год, ежемесячно придется платить 2 864 гривен, а переплата за проценты при этом составит 9368,20 гривен или 37,47% (удорожание кредита). Если возьмете кредит на два года, то ежемесячно будете платить 1 775,23 гривен, а переплатите 70,42% или 17606,57 гривен.

Сколько же заемщики переплачивают на самом деле? По данным Государственного комитета статистики, инфляция в 2008 году составила 22,3%. Поэтому те, кто брали кредит в национальной валюте в конце 2007 года, и не пострадали от роста курса доллара либо от поднятия банком процентной ставки — не прогадали, ведь покупательная способность денег за год упала более чем на пятую часть. Обычно по причине инфляции считают, что если переплата по кредиту составляет порядка 20-30% за год, то условия довольно выгодны. Правда, правило актуально лишь для Украины. Выгодными будут и кредиты на те товары, стоимость которых гарантированно будет расти. Например, определенно выиграли те, кто взял кредит в гривне на импортный товар (например, бытовую технику) в августе прошлого года. Правда, девальвация сделала растущими цены на все импортируемые товары.

Если говорите кредиту “да”

Если вы подсчитали, что игра в кредит стоит свеч, переплата вас устраивает, вещь нужна очень срочно, то последнее правило определения собственной кредитоспособности будет касаться вашего характера: не стоит брать кредит, если на момент его получения у вас нет свободного запаса денег. И дело здесь не только в нестабильности чего-либо во время кризиса. Психологи утверждают, что человек, не способный накопить мало-мальски приличную сумму, не сможет и регулярно вносить платежи в банк, и тем более — погасить кредит досрочно. “Опасности есть всегда и у каждого в жизни. А то, что касается финансов, их отсутствия и займа — это вдвойне опасно, — рассказывает Ян Поторий, кандидат психологических наук. — Если у вас чего-то нет, то вы только мечтаете об этом, либо копите средства, либо бросаете эту идею. Кредиты дали возможность приблизиться многим к своей заветной мечте. Зависимость от банков и привела к тому плачевному результату, который мы наблюдаем сейчас. А проблема зависимости от жизни в кредит одна — привычка. От того, что можно получить практически сразу сложно отказаться впредь. К хорошему привыкаешь быстро. Итак, главная проблема “жизни в кредит” — зависимость”. Для определения такой зависимости разработано уже немало тестов, но, как правило, в таком случае человек и без тестов чувствует, что происходит что-то не так.

По словам психологов, вследствие выдачи банками займов практически всем желающим, образовались две стратегии поведения проблемного заемщика:

1. Могу экономить и гасить кредит, но не хочу;

2.На мели, нет средств, не могу экономить.

Против таких заемщиков обычно работают коллекторы и здравый смысл.

Сколько стоит неуплата?

Несмотря на довольно легкомысленное отношение людей к своей кредитной истории, беречь ее смолоду нужно не только потому, что жизнь непредсказуема и рано или поздно деньги могут понадобиться уже не на развлечения, а на что-то важное, например, на операцию. Запрашивать кредитную историю могут даже при приеме на работу, что достаточно распространено на западе. Кроме того, вспомните, насколько тщательно вас опрашивали на разные темы, вплоть до телефона друзей, когда вы брали кредит. История знает примеры, когда коллекторы не ограничивались звонками и приходами непосредственно к заемщикам, а жаловались начальству должника, звонили их друзьям, родственникам, коллегам и даже приходили на работу лично. Апогеем может стать решение суда, предписывающее принудительную оплату долга с судебными издержками, причем в лучшем случае задолженность будут вычитать из зарплаты, а в худшем неудавшегося заемщика ждет продажа имущества.

В заключение стоит вспомнить совет одного эксперта, который в условиях кризиса заиграл новыми красками: если вы объективно решили, что вам кредит нужен, то размер займа следует выбирать, добавив к необходимой сумме 20-30%. Этот излишек будет способен обезопасить вас в случае непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать вовремя погашать кредит.