Украина. Долг коллектором красен

После стольких лет дефицита товаров, а потом — нехватки денег, до Украины, наконец, «добрела» западная модель обустройства быта – потребительский кредит. Жизнь в долг настолько пришлась нам по душе, что буквально за несколько лет кредиты стали неотъемлемой частью почти каждой семьи. Этим объясняется бум потребительского кредитования – по данным Ассоциации украинских банков, с начала 2008-го года объем выданных займов вырос на 23,7%. Вместе с тем выросли и номинальные доходы населения — на рекордные за последние три года 45%. Одним словом, настало то время, когда среднестатистический украинец решил, что может позволить себе «красивую жизнь» и обеспеченный быт – пусть даже под проценты. Перспектива иметь все и сразу, а платить «как-нибудь потом», оказалась настолько заманчивой, что воспользоваться ею захотелось многим. И хотя, несмотря на скорость и доступность, кредиты у нас – одни из самых дорогих в мире, поток жаждущих получить их с каждым годом возрастает чуть ли не в геометрической прогрессии.

Согласно законам экономики, повышенный спрос породил соответствующие предложения. И банки начали открывать кредитные линии чуть ли не всем и на все. Тем более, что для многих небольших финансовых учреждений огромные объемы потребительского кредитования в сочетании с высокими доходами от процентов — чуть ли не основная статья доходов. Да и стремление «выжать» из клиента как можно больше – весьма логично при сложившейся ситуации (в большинстве случаев так, чтобы клиент обо все подоплеках и нюансах «дешевого сыра» либо не догадывался вообще, либо узнавал, когда отказ от уже заключенного договора чреват серьезными штрафными санкциями).

Несмотря на постановления НБУ, обязывающие банки раскрывать реальную стоимость кредитов и информировать о фактических условиях кредитования, банки нашли способы обойти предписания. Заемщик переплачивает практически всегда, предупреждают эксперты банковских дел, начиная с оформления кредита и заканчивая специальными комиссиями. Но обдурить нашего брата по полной программе, в итоге, оказалось не так уж и просто. На скрытые проценты и комиссии украинцы ответили массовыми неуплатами.

В результате финансовые учреждения столкнулись с последствиями кредитного пиршества. Еще в 2007 году в портфеле украинских банков существенно увеличились объемы проблемных кредитов, у некоторых крупных учреждений они выросли на 60-70%. Неудивительно, что наихудшие результаты – у банков, специализирующихся на потребительском кредитовании. По информации НБУ, проблемная задолженность банковской системы составляет 1,74%, но у некоторых финучреждений этот показатель – и побольше будет. Эксперты утверждают, что порой он доходит до 15%. По словам премьер-министра Юлии Тимошенко, именно это стало одной из причин высокой инфляции в стране, которую мы наблюдаем последние девять месяцев.

По поручению Кабмина, Национальный банк Украины сейчас принимает все меры к тому, чтобы усложнить условия потребительского кредитования. В соответствии с новыми правилами, банк, выдавший потребительский кредит, теперь должен создать резерв средств, обеспечивающий возврат займа в случае неуплаты его клиентом. А это усложняет жизнь и самим банкам, и на потребителях сказывается в виде более высоких ставок и повышенной трудности в получении займа. Только за последний месяц около 10% финучереждений приостановили выдачу кредитов. Положение же в целом на данный момент таково, что двое, по сути, платят за третьего: если в марте этого года средняя кредитная ставка по Украине в долларах составляла 12%, то уже в июле она выросла до 18% годовых. Мало того, многие банки начали повышение кредитных ставок по уже выданным ранее кредитам, что, по большому счету, в развитых странах считалось бы недопустимым. Ведь те, кто в свое время набрал N-ое количество кредитов, теперь рискует столкнуться с проблемой их выплаты.

Впрочем, в этой ситуации для заемщиков-неплательщиков есть и позитивный момент — отсутствие механизмов влияния на них. Ведь подписание бумаги об уголовной ответственности за мошеннические действия в виде заведомой неуплаты кредита украинцев пугает мало. На практике доказать подобное «преступление» практически нереально. А других законных способов повлиять на нерадивого заемщика просто не существует. Виной всему — правовой нигилизм, сетуют банкиры.

В государствах Европы и Америки с невозвратами борются путем создания единых бюро кредитных историй, содержащих полную информацию о примерных и нерадивых клиентах. И если гражданин имел неосторожность не вернуть деньги одному из банков, он рискует надолго расстаться с надеждой на очередной заем. Но нашим согражданам перспектива попасть в «черный список» не страшна – за отсутствием такового. Правда, сейчас в Украине действуют четыре кредитных бюро, но при этом каждое работает отдельно. А единого же центра — нет, поэтому эффективность такой работы невелика. Единственным способом борьбы с невозвратами остаются компании по сбору долгов – коллекторские агентства. Первые из них появились у нас более трех лет назад. По словам представителей коммерческих банков, сейчас свои услуги активно продвигают около четырнадцати подобных организаций. На самом же деле сборщиков долгов в стране гораздо больше, просто многие из них не хотят публично афишировать свой бизнес. И хотя коллекторы уверяют, что работают только в рамках правового поля и ничего общего с рэкетирами начала 90-х не имеют, некоторые методы их «коллег из прошлого» все же присутствуют в такого рода деятельности.

На первых этапах коллекторы наводят справки и ведут разъяснительную работу посредством писем и звонков должникам, далее объясняют необходимость возврата денег как при личной встрече, так и членами семьи неплательщика. Если это не помогает – готовят и подают иски в суд. Но самым оптимальным и действенным считается психологический нажим, дающий часто довольно ощутимый результат. Хотя насколько он вписывается в рамки действующего законодательства и прав гражданина, сказать трудно. Ведь, скажем, посещение родственников должника с предложением «помочь попавшему в беду» или обнародование в коллективе, где он работает, информации о сложившейся ситуации, можно воспринимать, скажем, как посягательство на личную жизнь, на коммерческую тайну, тайну переписки и т.д.

За свои услуги коллекторы запрашивают немалые комиссионные – от 10 до 60% от суммы возвращенного долга. Но банкам даже это кажется выгодным: лучше получить хотя бы часть денег, чем вовсе отказаться от них. К тому же, коллекторам, по статистике, удается вернуть до 30% долгов. И хотя отечественные финучреждения считают такие результаты не самыми лучшими, тем не менее, понимают: добиться большего безупречными с точки зрения закона методами весьма сложно. Благо, следить за «прозрачностью» работы новоявленных «контор по выбиванию долгов» некому.

Во многих странах коллекторские компании лицензируются, что позволяет следить за их соответствием стандартам сбора долгов и тем, как они распоряжаются вверенными им средствами. Этот вопрос уже поднимается и в России, где функционирует более сотни таких учреждений. У нас же такая сфера деятельности, как сбор долгов, лицензий не требует. Эксперты утверждают, что рано или поздно, Украина к этому придет, ведь цена вопроса – уровень профессиональной деятельности на финансовом рынке страны. Но пока в наших реалиях чуть ли не каждый может стать организатором коллекторского бизнеса, не неся при этом ответственности за свои действия, даже если они, мягко говоря, весьма сомнительны. Ведь, по сути, выступая посредником между банком и заемщиком, они могут принять как сторону первого, так и второго. Тогда, вследствие неправдивой информации о заемщике, коллекторы наносят вред банку, не теряя при этом «чаевых».

Специалисты давно уже твердят о необходимости принятия Лицензионных условий для участников рынка коллекторских услуг, периодического подтверждения соответствия тех или иных бюро лицензионным требованиям. Было бы неплохо определить уставной фонд, позволяющий покрыть убытки, нанесенные банку в результате неправомерной деятельности компаний. Но главное — четко определить орган государственного регулирования, которому коллекторы будут подотчетны. На данный же момент реальность такова: число заемщиков, несмотря на усложнение процедуры, не уменьшается, вместе с тем растет число невозвратов, адекватно которым новый вес набирают коллекторы. Эти агентства нередко пользуются тем, что выпали из поля законодательного регулирования, поэтому действуют на свое усмотрение – и не всегда следуя букве и духу закона.

Эксперты пророчат и дальнейший рост количества агентств по «выбиванию» денег. Поле для их деятельности еще не полностью «перепахано». Особенно учитывая два фактора: 1) после ревальвации гривны в мае наши граждане набрали кредитов в долларах; 2) в сентябре доллар снова подскочил до 5 гривен…