Стоит ли ставить крест на банке «Хрещатик»?

Еще один банк может вскоре стать неплатежеспособным. Еще на прошлой неделе у банка «Хрещатик» начались серьезные проблемы с проведением платежей, а с 1 апреля в банке действует лимит на снятие наличных средств. Delo.UA решило разобраться, что происходит в финучреждении.

Почему это важно?

По данным на третий квартал 2015 года, банк «Хрещатик» занимал 18-е место в рейтинге НБУ по активам. Он работает с 1993 года. По словам Михаила Демкива, аналитика банковского рынка инвестиционной группы ICU, «Хрещатик» позиционирует себя как универсальный банк. Ключевыми направлениями деятельности являются межбанковские операции (сотрудничество на межбанковском валютном и денежном рынках, в рамках которых осуществляются межбанковские и конверсионные операции в иностранной и национальной валютах) и розничный бизнес, а основную прибыль приносят комиссии.

По состоянию на начало года банк обслуживал 24 бюджетных учреждения, почти 19 тыс. клиентов-компаний и 1,1 млн клиентов-физлиц. Более того, «Хрещатик» является банком-агентом Фонда гарантирования вкладов и выплачивал средства вкладчикам 12 банков, в том числе банков «Форум», Брокбизнесбанк, «Реал», «Меркурий», «Базис».

Акционеры банка «Хрещатик» — это Киевский городской совет (25%), бизнес-партнер Василия Хмельницкого Андрей Иванов (37,4%) и Солдатенко Николай (24,2%).

Банк наряду с Ощадбанком обслуживает карточки киевлянина и черновчанина, а 4 марта Пенсионный фонд продлил срок договора с «Хрещатиком» о выплате пенсий и денежной помощи до 1 июля.

Вдобавок в банке открыты счета коммунальных предприятий города, хотя полный перечень предприятий и общую сумму, которую Киев хранит в «Хрещатике», в КГГА сразу назвать не смогли.

«Эту информацию мы должны запрашивать отдельно у каждого департамента, консолидированной статистики по их счетам нет», — посетовали в управлении информационного обеспечения и доступа к публичной информации КГГА.

Немного цифр

Согласно последней доступной финансовой отчетности банка (за третий квартал прошлого года), в 2014 году он ушел в убыток на 162,6 млн грн. По данным, раскрытым банком в системе раскрытия информации Нацкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку, на 31.12.2015 года убыток банка за год составил 1,16 млрд грн.

Банк терял деньги на процентах — согласно отчетности, чистые процентные затраты «Хрещатика» в третьем квартале составили 159,4 млн грн. Основную прибыль банку дают комиссионные доходы, они составили чуть более 100 млн грн.

Депозитный портфель банка, по официальной отчетности за третий квартал, составлял 7,2 млрд грн (3 млрд грн — депозиты юрлиц, 4,2 млрд грн — депозиты физлиц). По данным рейтингового агентства «Кредит-рейтинг», на конец года депозитный портфель составил 7,6 млрд грн.

Кредитный портфель банка, по официальной отчетности за третий квартал, составлял 4,3 млрд грн (4,1 млрд грн — кредиты юрлиц, 210,7 млн грн — кредиты физлиц). По информации «Кредит-рейтинга», кредитный портфель банка на конец года составлял 5,9 млрд грн.

При этом собственный капитал банка ушел в минус на 380 млн грн.

Подкосило

Банк испытывает острую нехватку гривневой ликвидности. С февраля прошлого года он 9 раз обращался в НБУ за кредитами на срок более 30 дней для поддержки ликвидности: февраль — 35,8 млн грн, март — 80,4 млн грн, апрель — 85 млн грн, май — 70 млн грн, июнь — 77,5 млн грн, август — 70 млн грн, сентябрь, октябрь и ноябрь — по 75 млн грн.

«Хрещатик» продолжил эту практику в 2016 году, одолжив в феврале 190 млн грн. По данным Delo.UA, в этом году он не инвестировал средства в депозитные сертификаты НБУ, а ОВГЗ, которые имелись у банка, были переданы в залог регулятору под кредиты на поддержку ликвидности.

В отчете рейтингового агентства «Кредит-рейтинг» сказано, что основная масса клиентских средств в банке размещена на короткий срок.

Как отмечается, для диверсификации средств банк привлекал бюджетные деньги, деньги внебюджетных фондов и средства ГИУ. Свыше половины кредитного портфеля физлиц были сформированы ипотекой. При этом кредиты в валюте составляют 64% от всего объема кредитного портфеля банка.

После девальвации ситуация только ухудшилась — за 2015 год объем просроченной задолженности вырос более чем в два раза, и ее доля составила 22%, при этом сформированные резервы не полностью покрывали ее. В тоже время, как отмечается в отчете рейтингового агентства, общая доля кредитов IV и V категорий (высокий риск невозврата кредита и безнадежные кредиты) и вовсе превысила 38%.

В отчете также подчеркивается, что одна из основных проблем банка — это концентрация кредитного портфеля по основным заемщикам и отсутствие у крупнейших из них валютных поступлений, при том, что ¾ их задолженности — это валютные кредиты.

Еще одна проблема, которую выявило агентство, — несбалансированность активов и пассивов к погашению, иногда несоответствие превышает 10%. «В течение прошлого года оно росло, и на 1 января текущего года по сроку до 365 дней превышало 22%», — говорится в отчете.

При этом у финучреждения низкие показатели мгновенной и текущей ликвидности, а по краткосрочной ликвидности показатель ниже норматива.

В отчете вскользь упоминается еще одна проблема «Хрещатика»: значительный объем операций банка со связанными лицами. Как отмечается, задолженность по кредитам связанным лицам превышает половину кредитного портфеля банка.

Куда теперь

Существует всего три варианта развития событий — или банк будет докапитализирован, или будет выведен с рынка, или получит от НБУ стабкредит и протянет еще немного. 2 февраля акционеры провели собрание и решили влить в капитал банка 600 млн грн. При этом КГГА приняла решение о выделении банку 150 млн грн. Пока сообщений о получении денег банком не появлялось.

В пресс-службе банка не ответили на вопросы Delo.UA о проблемах с ликвидностью, но сообщили, что деньги, согласно графику, должны поступить в банк до 15 апреля.

Возможно, банк получит стабкредит от НБУ, если у него есть достаточно ликвидный залог — ценные бумаги, эмитированные НБУ, гарантии Кабмина, ОВГЗ, облигации ГИУ, иностранная валюта, банковские металлы, недвижимость, имущественные права по кредитным договорам или же движимое имущество (поезда, самолеты, морские суда).

Если же деньги в банк не поступят и регулятор их не даст, банк будет выведен с рынка. В таком случае интересен момент с участием в капитале КГГА: в марте прошлого года Рада усилила ответственность собственников банков за доведение банка до неплатежеспособности. Напомним, в банке «Хрещатик» КГГА принадлежит 25%.

Киев за все ответит

Согласно нормам закона, собственники неплатежеспособного банка отвечают перед вкладчиками собственным движимым и недвижимым имуществом, а за ущерб, причиненный государству в особо крупных размерах, так и вовсе грозит уголовная ответственность.

И если с ответственностью физлиц-собственников все понятно, то как быть с ответственностью КГГА?

В Национальном банке Delo.UA не смогли ответить на этот вопрос. Не исключено, что с самого начала, когда прописывались нормы ответственности собственников, в НБУ даже не предполагали такого расклада и не просчитывали, чем должен отвечать Киев и должен ли отвечать вообще.

С другой стороны, за почти год функционирования нового закона правоохранительные органы оказались неспособными привлечь к ответственности ни одного из собственников упавших банков. Потому не только КГГА, но и Андрей Иванов и Солдатенко Николай скорее всего тоже не будут отвечать за возможное падение банка «Хрещатик».