Доллар грозит банкам кризисом

Украинские банки, несмотря на призывы Национального банка ограничить выдачу ипотечных кредитов, до последнего их выдавали. Они настолько активно делали это в июле и в августе, что несмотря на резкое сокращение ипотечного кредитования в сентябре, сумели нарастить квартальный (июль-сентябрь) портфель. На сегодняшний день банки констатируют увеличение процента дефолтных (по которым в течение длительного периода не производятся погашения) ипотечных кредитов. Их стало в 2-3 раза больше, чем в начале июля.

Кто больше всех наращивал ипотеку

Как стало известно из квартального отчета Украинской национальной ипотечной ассоциации, за июль-сентябрь общая сумма выданных банками ипотечных кредитов выросла на 15,3% — до 80 миллиардов гривен, а доля таких кредитов в общем кредитном портфеле банков выросла на 0,8 процентного пункта — до 14,2%.

Лидером по объемам и темпам прироста ипотечного портфеля в третьем квартале 2008 года стал ОТP Банк, который за три месяца выдал около 3,4 миллиарда гривен ипотеки, превысив средние темпы роста по рынку в 4 раза. Если во II квартале на этот банк приходилось 8% общего портфеля ипотечного кредитования, то в III квартале — 11,4%. Заметно нарастил свой портфель и ПриватБанк — на его долю теперь приходится 5,8% (было 5,5%) ипотечных кредитов, выданных украинскими банками. Доля Укрсоцбанка осталась на уровне 12%. А вот доля Райффайзен Банка Аваль уменьшилась на 1,2 процентного пункта — этот банк опустился со второй на четвертую позицию рейтинга банков-лидеров рынка ипотечного кредитования, пропустив вперед Укрсоцбанк и ОТP Банк.

На сегодняшний день процент выдаваемых ипотечных кредитов в банках снизился. “Если раньше львиную долю общего портфеля кредитования физических лиц составляли кредиты на покупку жилья, то сейчас — кредиты на потребительские цели”, — утверждает Алексей Пилипец, исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации.

Валютные риски

Изменение курса доллара резко ухудшило и без того непростую ситуацию. “Это то, чего во всем мире пытаются избегать — валютные риски. Сейчас с ними столкнулся рынок ипотеки”, — говорит Машкало. “Ипотечные кредиты большей частью давались в валюте, а именно в долларе, где процентная ставка составляла 14% годовых”, — объясняет Андрей Пономарев, заместитель председателя правления Терра банка.

По словам Пономарева, при стабильном курсе долларовые кредиты были выгоднее гривневых. Однако когда курс американской денежной единицы подскочил до 6 гривен, тело кредита значительно увеличилось. А поскольку большинство населения Украины получает зарплату в гривне, которая, естественно, осталась на прежнем уровне, многим стало трудно обслуживать кредитные обязательства в валюте.

“Людям надо будет погашать кредит не в гривнях, а в долларах, а где их взять, если купить невозможно? — говорит Машкало. — Попытки Нацбанка загнать валюту вниз привели к тому, что доллар в обменниках вообще пропал”.

акже Нацбанк рекомендовал украинским финучреждениям не выдавать кредиты в иностранных денежных единицах, вынуждая заемщика переходить на гривни по более высоким процентным ставкам. “Брать такой кредит на 20 лет под 25% годовых — самоубийство”, — считает Машкало. Солидарен с коллегой и Пилипец. “Учитывая цены на жилье и высокие ставки по кредитам, сегодня только сумасшедший может взять ипотеку”, — считает он.

Однако доля кредитов в гривне за третий квартал 2008 года увеличилась с 18,5 до 28,2%. “Вполне вероятно, что после такого повышения (роста курса доллара) человек вообще может перестать платить, что может привести к ухудшению кредитного портфеля”, — считает Пономарев. По его словам, уже на сегодня цифра проблемных ипотечных кредитов во многих банках значительно увеличилась.

“В начале июля доля проблемных кредитов у банков-лидеров по ипотечному кредитованию варьировалась от 0,4 до 0,6%. А в целом по системе не превышала 0,6%. — говорит Пилипец. — Учитывая, что происходит с долларами, а на них припадает основная часть ипотечных кредитов, я думаю, сейчас уровень проблемных кредитов в 2-3 раза выше”.

Лидируют Киев и Одесса

Львиная доля ипотечных кредитов приходится на Киев, Крым, Днепропетровск и Донецк. В этих регионах, по информации аналитиков УНИА, было выдано почти 70% объемов новых ипотечных займов за последние три месяца. По словам Александра Солтуса, председателя правления Укрпромбанка, в целом по регионам состояние примерно схожее, так как процент долларовой ипотеки примерно одинаков.

Однако проблемы он предвидит и с возвратностью ипотечных кредитов в нацвалюте. “В восточных областях, даже если и брали в гривне, всех повыгоняли с металлургических заводов и предприятий, так что им теперь нечем платить по кредитам”, — считает Солтус. По его словам, на кредитоспособность граждан влияет сам факт наличия зарплаты. “А если зарплаты нет, то какая разница, в какой валюте нет: в гривне, в долларах или в евро”, — говорит Солтус.