Валютные кредиты: формула спасения от Ющенко

«Есть один механизм, который я обсудил с министром финансов и главой НБУ. Его цель: половину рисков, которые возникли у людей с погашением валютных кредитов, перенести на ответственность банков, а другие 50% — на заемщиков», — сообщил президент Виктор Ющенко на встрече с представителями ведущих деловых изданий страны.
Речь идет о том, чтобы перевести обслуживание долга из иностранной валюты в гривню (возможно, по льготному курсу).
При этом процентные ставки по кредитам устанавливаются на минимально допустимом уровне, а убытки, которые понесут коммерческие банки, будут относиться на валовые расходы.
Банкиры говорят, что готовы разделить убытки с заемщиками, но не со всеми. Они согласны идти на уступки в первую очередь по ипотечным кредитам населения, но только при условии, что ссуду брали не со спекулятивной целью (приобрести жилье и потом продать подороже), а непосредственно для проживания.
Суть предлагаемого механизма в общих чертах сводится к следующему: НБУ (если у банка нет свободного ресурса) выделяет банку гривневый кредит на рефинансирование заемщика. Заемщик, в свою очередь, дает банку поручение на покупку валюты (за счет полученного гривневого ресурса) и одновременное погашение задолженности по валютному кредиту. Необходимое для конвертации количество валюты покупается у НБУ или, по возможности, у других участников рынка и направляется на погашение валютных обязательств банка (за счет которых финучреждение выдавало валютную ссуду). В итоге валютные обязательства заемщика и банка конвертируются в гривневые, а новым кредитором коммерческого банка в рамках данной суммы становится НБУ.
Сэкономить на курсе
Полезность подобных пертурбаций для заемщика будет зависеть от двух параметров — курса, по которому конвертируется кредит, и процентной ставки по «новому» займу.
Цена кредита напрямую зависит от стоимости привлеченного ресурса. Если это средства Нацбанка, то процентная ставка по кредиту может быть ниже рыночной, если это рыночный ресурс — на большие скидки по гривневым ссудам рассчитывать не стоит. «Ставки по депозитам в гривне сейчас на уровне 25%, значит, ставка кредита будет в районе 28%», — предполагает председатель правления Терра Банка Сергей Щербина. «Гривневые кредиты можно выдавать по тем же ставкам, по которым принимаем деньги (23-25%. — „Дело“). Финансовый результат здесь отходит на второй план », — говорит председатель правления банка «Финансы и Кредит» Владимир Хлывнюк.
Что касается курса, то эксперты уверены: на нем заемщикам много сэкономить не удастся. «Обменный курс не должен сильно отличаться от рыночного», — считает руководитель Главной службы социально-экономического развития Секретариата президента Роман Жуковский. «Надо установить курс, который будет выгоден всем сторонам сделки. На данный момент это около 7 гривен за доллар», — конкретизирует коллегу Сергей Щербина.
Повезет не всем
Правда, по мнению банкиров, к такому перекредитованию будут допущены далеко не все заемщики. В первую очередь нововведение коснется ипотечного кредитования физлиц. «Убытки надо разделить. Но только для тех заемщиков, которые брали ипотеку, и не под спекулятивные операции. Тогда можно жертвовать и финансовым результатом банков, и резервами НБУ», — уверен Владимир Хлывнюк.
Аналогичного мнения придерживается председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. «Курс ниже рыночного можно устанавливать только по ипотечным кредитам, которые были взяты для проживания, а не для перепродажи», — считает он. В то же время банкир больше склоняется к иному способу решения проблемы валютных займов: «Лучше потратить резервы (Нацбанка. — „Дело“) на укрепление гривни, чем кому-то предоставлять льготы, а кому-то — нет».