Банки в Украине Всё о финансах и экономики
Просрочки по банковским кредитам — неизбежное явление в мировой практике. В любой стране существуют граждане, которые в определенный момент по разным причинам отказываются платить по кредитам. Поэтому департаменты по работе с должниками существуют в любом крупном банке.
Российские кредитные организации — не исключение. Однако за последние несколько месяцев объем просроченной задолженности по банковским кредитам существенно вырос, и вопрос эффективности возврата долгов стал особенно актуальным. При этом закон о коллекторской деятельности, как и закон о банкротстве физических лиц, до сих пор не принят. Поэтому службы безопасности российских банков и многочисленные коллекторские организации в своей работе опираются исключительно на нормы гражданского и уголовного кодексов, которые, к сожалению, не учитывают многих особенностей работы с «плохими» долгами.
Согласно данным ЦБ РФ, объем задолженности физлиц по кредитам на начало года составлял 3,7% совокупного портфеля. Эта цифра пока не критична для банковской системы в целом, однако, учитывая тяжелую экономическую ситуацию, можно предположить, что индикатор просрочки вырастет в разы уже к концу года. Очевидно, что в условиях, когда миллионы уволенных россиян фактически оказываются на улице без средств к существованию, о выплате по кредитам не может быть и речи. Однако банкиры не собираются прощать гражданам долги и разрабатывают новые методы работы с просрочками.
Выбор инструментов воздействия на должников не так уж и богат: в основном это телефонные переговоры, извещения по почте и e-mail, и, наконец, обращение в суд. Когда не помогают традиционные «мягкие» методы, банкиры прибегают к помощи коллекторских фирм, которые зачастую обладают большим опытом и техническими возможностями (правда, при этом приходится платить комиссию). В представлении многих граждан профессиональные коллекторы — это те же бандиты, в арсенале которых по-прежнему утюги и паяльники. Однако сами коллекторы утверждают, что криминальные методы остались в прошлом, и работают они исключительно в правовом поле.
При этом участники рынка признают, что плохая осведомленность населения о полномочиях коллекторских агентств играет на руку кредиторам. Ведь зачастую граждане, получив уведомление о том, что их задолженность передана в работу коллекторскому агентству, спешат погасить долг, испугавшись пресловутого «утюга». Однако, как утверждают коллекторы, они используют те же методы, что и банки — разница лишь в интенсивности воздействия.
Как сообщил «Росбалту» генеральный директор Петербургского коллекторского агентства Кирилл Рединов, сотрудники его компании активно общаются с неплательщиками и не жалеют времени на то, чтобы объяснить, какие последствия будет иметь дальнейшая задержка выплат. По словам Рединова, такая работа оказывается самой эффективной. «По статистике больший процент возврата происходит именно на досудебной стадии работы с должником. Это, в первую очередь, информирование о наличии задолженности и попытка с ним договориться в досудебном порядке», — уточнил Рединов. По его словам, больше всего должников пугают экономические и правовые последствия невыплаты по кредиту. Неплательщику объясняют, во сколько ему обойдется оплата судебных издержек, и что шансы выиграть суд очень малы. При этом россиян, в отличие от европейцев или американцев, ничуть не пугает перспектива испортить кредитную историю: единой базы недобросовестных клиентов у российских банков все равно пока нет, и обмен информацией о должниках происходит не часто.
Как сообщил «Росбалту» директор Альфа-Банка по взысканию просроченной задолженности Олег Коган, банк сотрудничает с 35 коллекторскими фирмами, однако прибегает к их помощи только в крайнем случае. «Мы обращаемся к коллекторам только в самых сложных, запутанных ситуациях, когда нам самостоятельно, используя «софт-коллекшн» (телефонные переговоры и предупреждения), не удается добиться от должника реакции », — уточнил Коган. По его словам, по-настоящему «проблемными» считаются кредиты, которые просрочены на 6 и более месяцев. В течение первых нескольких месяцев просрочки банк периодически напоминает должнику о необходимости совершить выплату, однако, как правило, не передает долг в работу коллекторам.
Похожую стратегию используют и в Ситибанке. «Мы передаем счета в управление агентства только в случае, если самостоятельно не можем связаться с клиентом в течение долгого времени», — сообщил «Росбалту» и.о. начальника отдела контроля платежей банка Максим Радионов. При этом, по его словам, «банк располагает рядом стандартных и легальных инструментов, которые позволяют найти компромиссное решение для заемщика, помочь человеку найти выход из сложной ситуации и выплатить долг».
Как признают банкиры, чаще всего не выплачиваются небольшие кредиты — видимо, людям кажется, что банк может просто «не заметить» долг в несколько тысяч рублей. Однако, по словам Кирилла Рединова, в портфеле Петербургского коллекторского агентства есть банковские долги от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей, и коллекторы не пренебрегают работой с маленькими кредитами.
Порой писем и уведомлений оказывается недостаточно, чтобы заставить человека вернуть долг. Не желая переступать закон, но при этом стремясь эффективно «надавить» на должника, коллекторы зачастую оказывают на неплательщиков сильнейшее психологическое воздействие. Должников изводят бесконечными звонками и предупреждениями. В итоге у людей складывается убеждение, что даже незначительная просрочка по кредиту представляет собой серьезную проблему, и банк не отстанет до тех пор, пока кредит не будет погашен. Как рассказывает петербуржец Сергей К., на протяжении последних нескольких дней он не мог внести очередной платеж по кредиту из-за задержки зарплаты. Все это время банк ни на день не оставлял его в покое, напоминая о задолженности по несколько раз в день. «Они звонят каждый день по пять-шесть раз и все время задают один и тот же вопрос: «Когда будут деньги?». Звонят всегда — рано утром, поздно вечером, в выходные и будни», — жалуется Сергей.
Безусловно, поведение сотрудников банка некорректно. Однако при этом кредитная организация не нарушает закон, и должник не может предъявить к ней претензий. Виной тому — отсутствие нормативных документов, которые регулировали бы полномочия банков в процессе возврата долгов. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) разработала Кодекс этики коллекторов, который, в частности, предусматривает, что должника нельзя беспокоить в период с 23 часов до 6 часов утра. Кроме того, при взаимодействии с клиентом работники агентства не должны унижать его честь и достоинство. Однако членами ассоциации пока являются далеко не все участники рынка, а коллекторские департаменты при банках вообще не имеют к ней отношения.
Как отмечает Кирилл Рединов, институт коллекторов в России остро нуждается в законодательной поддержке. «Нам не хватает некоторых полномочий, которые бы отличали коллекторские агентства от юридических контор, которые занимаются сопровождением долговых вопросов в суде. На законодательном уровне должны быть прописаны правила — что можно и чего нельзя говорить должнику, до скольких часов можно звонить, кому можно сообщать информацию о задолженности», — считает эксперт.
Проект закона «О коллекторской деятельности», в котором прописаны эти нормы, уже разработан НАПКА. Планируется, что он будет рассмотрен Госдумой в конце марта. Однако коллекторы не ждут, что документ будет принят быстро. Ведь печальная судьба закона «О банкротстве физлиц», который до сих пор обсуждается в правительстве, наглядно демонстрирует незаинтересованность чиновников в регулировании кредитной сферы.
