Набиуллина вынесла предупреждение «адвокатам плохих банков»

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина выступила с ответной критикой в адрес руководства крупнейшей отраслевой банковской ассоциации — Ассоциации российских банков (АРБ) — после публикации доклада, в котором регулятор обвинялся в «завуалированном фаворитизме» и чрезмерном рвении при отзыве лицензий. Ее позиция получила поддержку со стороны ряда крупных банков, один из которых — Альфа-банк — приостановил свое членство в организации из-за несогласия с тезисами доклада.

Ассоциация российских банков опубликовала доклад накануне ежегодного съезда организации, на котором традиционно выступает глава ЦБ РФ. Доклад, содержащий резкую критику в адрес Набиуллиной, стал неожиданностью для ряда членов АРБ, при том, что ранее президент России Владимир Путин рекомендовал Госдуме продлить полномочия Набиуллиной на посту председателя Банка России, поддержав таким образом политику оздоровления банковского сектора, проводимую руководством ЦБ.

«Нас очень беспокоит, что АРБ хотя и говорит о важности развития конкуренции, тем не менее не выражает нетерпимости к фальсификации отчетности, к мошенничеству, к любым нарушениям закона, не осуждает схемные операции, и не предпринимала попытки выработать стандарты добросовестного поведения. И более того, от нас требуют закрывать глаза на проблемы в банках, а именно это скрывается под постоянными требованиями АРБ к нам не отзывать так много лицензий», — заявила Набиуллина на съезде АРБ.

В докладе АРБ говорится, что ЦБ сокращает число банков в стране «целенаправленно и сверхинтенсивно», что, по мнению ассоциации, подрывает доверие к банкам со стороны общества, а также увеличивает риски и для самих банков, и для их клиентов, и для экономики в целом.

Кроме того, авторы доклада предположили, что достижение цели по инфляции в 4% в 2017 году может иметь для Банка России «маркетинговый смысл», а само по себе таргетирование инфляции стало для регулятора «сверхидеей, ради которой можно пожертвовать не только самой банковской системой, но и всей экономикой страны».

Не очень одаренные и не очень ответственные

Выступая на съезде, Набиуллина заявила, что очищение банковской системы от «недобросовестных, неустойчивых и, к сожалению, нередко криминальных игроков» является для ЦБ ключевой задачей, которую регулятор планирует завершить в течение ближайших двух-трех лет.

Только за 2016 год российская банковская система «потеряла» около сотни кредитных организаций в рамках программы ее оздоровления, проводимой ЦБ. В 2015 году с рынка было выведено 93 банка.

Призыв АРБ не отзывать лицензии у банков, по словам Набиуллиной, является очень странным, а также в корне противоречит интересам добросовестных игроков, которых в самом АРБ большинство. Вызывает вопросы, каким целям служит АРБ, и не выступает ли организация «адвокатом плохих банков», отметила глава ЦБ.

Она напомнила, что руководители ряда банков, лицензии которых были отозваны, входили в совет АРБ, и назвала их «не очень одаренными и не очень ответственными банкирами», которые и привели свои банки к краху.

Набиуллина также предложила ассоциации, существующей с 1992 года и насчитывающей 474 члена, определиться со своими целями и задачами.

«Здесь в полный рост встает вопрос о том, какие задачи способна решать ассоциация и какова ее цель. Все-таки задавать стандарты, в том числе этические, для банковского сектора? Выступать в роли голоса банковского сообщества, объединяя его в диалоге с регулятором? Или выступать адвокатом плохих банков?», — поинтересовалась глава ЦБ.

Государство в свою очередь также несет убытки от нездоровых кредитных организаций, добавил министр финансов Антон Силуанов, выступая на съезде АРБ. По его словам, за последний год государство потеряло около 100 млрд рублей, вложенных в банки, которые оказались ненадежными.

«Здесь много говорилось о том, что мы отсекаем банки от государственных средств, и это отсечение превращается в циничную и утрачивающую всякую логику меру. На самом деле, все гораздо проще, потому что мы государственных средств в банках за последний год потеряли около 100 млрд рублей», — указал министр.

Банки вступились за регулятора

Помимо Альфа-банка, покинувшего АРБ из-за несогласия с критикой Банка России, за регулятора вступился и глава ВТБ Андрей Костин. Он отметил, что ВТБ не собирается покидать ассоциацию, однако ее руководство «должно всерьез задуматься о том, каким образом готовить материалы и что там излагать, каким образом достигать консенсуса по тем идеям, предложениям, формулировкам, которые в докладе содержатся».

Костин подчеркнул, что ни он лично, ни команда ВТБ не участвовали в подготовке доклада АРБ.

«Но, получив текст доклада, я могу сказать, что, конечно, ни по форме своей, ни по содержанию я не могу в полной мере согласиться с тем, что там написано», — сказал глава ВТБ. Критике Костина подверглась, в частности, форма доклада: «Мы все-таки не в Союзе писателей».

По его мнению, доклад АРБ содержит множество очень ярких, но неуместных формулировок, как, например, «начало новой мировой войны» и «иезуитские подходы». Кроме того, доклад не объединяет, а разъединяет банки, которые входят в ассоциацию, полагает Костин.

Он отдельно обратил внимание съезда АРБ на цитату из доклада, согласно которой ЦБ принимает многие решения кулуарно, по подсказке узкой группы лиц. «Вы и меня имеете ввиду или кого в этой фразе?», — поинтересовался Костин, подчеркнув, что, по его мнению, ЦБ учитывает интересы всех банков.

Отзывы банковских лицензий, на которые жалуется АРБ, в подавляющем большинстве связаны с недобросовестной конкуренцией и нарушениями закона, отметил Костин. А с учетом роста числа отозванных лицензий, необходимо создать «черный список» топ-менеджеров и акционеров лжебанков, а также ввести запрет на профессию для тех, кто уже себя скомпрометировал, считает глава ВТБ.

«Это исключительно негативно влияет на имидж банков и банковских работников. Мы с 2008 года не можем отмыться от этого. Мы должны каким-то образом выводить это из профессии. И должны, прежде всего, на себя смотреть. Потому что в противном случае есть только один Центральный банк, который с этим борется. Мне кажется, это не совсем правильно», — заявил Костин.

Позже в кулуарах съезда президент АРБ Гарегин Тосунян рассказал журналистам, что пока не идет речь о полном выходе Альфа-банка из ассоциации. Он также сообщил, что не собирается покидать свой пост главы АРБ.

Новый век банковского бизнеса

Обсуждение отзывов лицензий у кредитных организаций переросло на съезде АРБ в дискуссию о будущем банковского бизнеса. Уже сегодня многие участники этого рынка отмечают растущую роль высоких технологий в методах работы не только с финансами, но и с клиентской базой, а также появление целого сектора финтех, в котором работают компании, использующие инновационные технологии в финансовой сфере.

По словам Набиуллиной, рост технологий позволяет банкам повысить эффективность, занять новые рыночные ниши, развивать новые продукты и сервисы для клиентов. Глава ЦБ предупредила банкиров, что если не начать развивать использование высоких технологий уже сейчас, то вскоре представители традиционного банкинга могут быть вынуждены покинуть рынок.

«Это тот самый случай, когда ландшафт для банковского бизнеса может поменяться очень быстро. И вы все должны понимать, что новые технологии развиваются быстро и могут повлиять на традиционный бизнес. Мы должны быть готовы к такому развитию ситуации, иначе традиционные банки могут просто быть вытеснены с рынка новыми игроками», — добавила Набиуллина.

С этим мнением согласился и глава ВТБ, который считает, что банковский бизнес сейчас находится в процессе тектонических изменений и полного переформатирования.

«Выиграет и выживет, главное, не тот даже, у кого капитал больше, а кто сумеет перестроиться на новую модель банковского бизнеса, высокотехнологичного. И только это будет залогом успеха и сохранения банковского сектора. Иначе просто-напросто традиционные банковские услуги не выживут, скорее всего. Мы действительно находимся в процессе технологической революции», — сказал Костин.

По его словам, в скором времени банки будут предвосхищать желания и интересы клиентов за счет использования Big Data — технологии обработки и анализа больших массивов данных.

Для проведения цифровой трансформации банковской отрасли Костин предложил расширить мандат Ассоциации развития финансовых технологий (ассоциация «ФинТех»), учрежденной Банком России совместно с участниками финансового рынка. В частности, по мнению главы ВТБ, ассоциация должна заняться разработкой и созданием целевых информационных систем в интересах участников.

Такое расширение полномочий, уверен Костин, может потребовать целого ряда изменений, в том числе в части регулирования налогов и нормативных документов в области интеллектуальной собственности. Глава ВТБ также рекомендовал подумать о послаблениях в части требований к капиталу для банков-участников ассоциации, которые будут инвестировать в создание таких информационных систем.

Костин также призвал распространить банковское регулирование на небанковские организации, в частности, компании, занимающиеся микрофинансированием, то есть выдачей высокорисковых краткосрочных кредитов, сравнив этот рынок с рынком низкокачественных ипотечных кредитов в США, бурное развитие которого привело к кризису американской и мировой экономики.

«Многие микрофинансовые организации работают с людьми, которым банки уже отказали, и для них это последний шанс. Фактически, это тот же subprime (субстандартный) сегмент. Таким образом, риск накапливается в той части системы, которая сегодня нетранспарентна для регулятора. Это ставит вопрос о постепенном введении в регуляторный периметр этого сегмента финансовой системы», — резюмировал Костин.