Пять кризисных вопросов о банках

У вкладчиков всегда забот полон рот, а в кризис — и подавно. Экономическая ситуация заставила нас серьезнее задуматься над тем, в какие банки вкладывать деньги (и вкладывать ли туда вообще), почему ставки по депозитам достигли заоблачных далей, действенна ли защита Фонда гарантирования вкладов… А вкладчики проблемных банков не первый месяц силятся понять, что будет с их деньгами. Такие глобальные вопросы в редакцию приходят регулярно, поэтому мы решили ответить на них с помощью наших постоянных экспертов.

1. Что будет с банками, в которых введены временные администрации? Особенно интересуют Укрпромбанк и «Надра».

Законом предусмотрено несколько вариантов развития событий вокруг банков с временных администрацией (ВА). «В проблемные банки могут быть привлечены средства инвесторов, как в случае с Проминвестбанком, они могут быть выкуплены государством, как „Укргазбанк“, »Родовид Банк« и »Киев«, или ликвидированы, как банк „Причерноморье“ или »Одесса-Банк", — говорит директор департамента розничного бизнеса БТА Банка Александр Сотник.

Понятно, что судьба 3-х рекапитализированных банков решена — они будут жить. А вот судьба оставшихся 13-ти пока решается. Некоторые их них будут ликвидированы. Например, в конце прошлой недели НБУ объявил о ликвидации „Одесса-Банка“. Не исключено, что будут ликвидированы банки „Европейский“, „Национальный стандарт“ и „Владимирский“, которые молва связывает одним акционером. У нас родилось подозрение, что если основной акционер один за одним „сдает“ на милость НБУ свои банки, ничего хорошего в этом нет, и вряд ли кто-то захочет спасать эти банки. Но есть среди этих 13-ти банков и те, для которых уже найдены новые инвесторы или ведутся переговоры о продаже. Такая судьба, например, ожидает банки „Национальный кредит“ и „Арма“ — НБУ уже утвердил новых инвесторов банков.

Что до „Укрпромбанка“ и банка „Надра“, то их судьба всецело в руках Правительства. По мнению экспертов, у банка „Надра“ больше шансов получить поддержку государства, чем у „Укрпромбанка“. „Мы ожидаем, что государство предпримет максимальные усилия для рекапитализации банка“, — считает аналитик инвестиционно-банковского департамента компании Astrum Investment Management Владислав Криклий. „А вот вероятность ликвидации „Укрпромбанка“ достаточно велика“, — добавила аналитик инвестфонда „Интерфон“ Виктория Кернеш. Эксперты считают, что правительство не откажется от рекапитализации банка „Надра“, так как у него более стабильное финансовое состояние, чем у „Укрпромбанка“, и к тому же больше живых кредитов, за счет погашения которых банк продолжает выплачивать деньги вкладчикам. Хотя эксперты не исключают, что и „Укрпромбанк“ будет рекапитализирован.

А на случай ликвидации „Укрпромбанка“ НБУ уже предложил Кабмину схему передачи депозитов в „Ощадбанк“ (и увеличить на такую же сумму капитал госбанка). Необходимость такой схемы объясняется тем, что в Фонде гарантирования может не хватить денег для расчетов с вкладчиками банка „Укрпромбанка“ — в Фонде на сегодня всего 4,53 млрд. грн, а долги банка перед физлицами — около 6,9 млрд. Так что, отчаиваться вкладчикам не стоит: деньги им все равно вернут.

2. Хватит ли в Фонде гарантирования денег для выплат вкладчикам в случае ликвидации нескольких банков?

Опрошенные нами эксперты считают, что, несмотря на то, что в Фонде накоплено всего 4,53 млрд. грн., а в банках с ВА лежит порядка 28 млрд., проблем у вкладчиков не будет. „Если предположить, что банк „Надра“ все же получит поддержку государства, а вклады физлиц в „Укрпромбанке“ при его ликвидации будут переведены в Ощадбанк, Фонду останется рассчитаться с вкладчиками только 12 банков (16 банков с ВА за вычетом „Надра“, „Укрпромбанка“ и 3-х капитализированных банков, но с учетом ликвидируемого „Одесса-Банка“ — Авт.), которые должны своим вкладчикам 4,7 млрд. грн. Учитывая, что Фонд покрывает только до 150 тыс. грн., денег должно хватить“, — считает Владислав Криклий. В крайнем случае, Фонд воспользуется поддержкой НБУ: в июне Нацбанк утвердил процедуру кредитования Фонда гарантирования, если тому не будет хватать денег для расчета с вкладчиками.

3. Как сегодня выбрать банк для хранения депозита?

Если раньше мы выбирали банки по прибыльности, скорости прироста вкладов и кредитов, то сегодня анализ результатов работы финучреждений без специальной подготовки бесполезен. Например, сейчас многие банки показывают убытки, но эксперты говорят, что это не свидетельствует о том, что они на грани банкротства. „Иногда прибыльный банк находится в худшем положении, чем тот, который временно демонстрирует убытки“, — уверена заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. Ведь сегодня все банки столкнулись с проблемой снижения доходов и, к тому же, вынуждены формировать больший, чем раньше, объем резервов по кредитам, так как увеличилось количество невозвратов. Отсюда и убытки, хотя банк может стабильно работать и вовремя выдавать вклады. Также не стоит полагаться и на рейтинги: рейтинговые агентства не могут поставить банку более высокую „оценку“, чем стране.

Но самостоятельно выбрать банк все же можно. И, пожалуй, единственный ориентир для определения стабильности его работы — это акционеры. Ведь то, будет ли банк „жить“, зависит от того, есть ли возможность у акционеров поддерживать его „жизнь“.

„Наименьшую степень риска на сегодня имеют вклады в государственных банках, включая недавно национализированные, и в большинстве крупных банков с иностранным капиталом“, — говорит экономист инвесткомпании Concorde Capital Андрей Пархоменко.

Секрет надежности госбанков — в государственной материальной поддержке. „Крепость иностранных банков объясняется „подпиткой“ со стороны материнских банков и накопленным запасом ликвидности (грубо говоря, свободных денег, привлеченных у вкладчиков и акционеров, за счет которых банк может быстро рассчитаться с клиентами — Авт.) “, — объяснил председатель правления OTP Bank Дмитрий Зинков.

Но, какой бы банк вы ни выбрали, все равно нужно держать руку на пульсе. Например, если ваш выбор пал на банк с иностранным капиталом, нужно следить за тем, как себя чувствует материнский банк за границей. Если выбранный вами банк принадлежит крупной финансово-промышленной группе, узнайте, как она себя чувствует. Хорошо — можно на время доверить этому банку деньги. Как только появятся плохие новости, забирайте из банка деньги. Ну и, конечно, перед тем как открывать депозит, посмотрите на форумах отзывы, в частности, не задерживает ли банк выплаты по вкладам сегодня.

4. Банки сегодня принимают вклады под более высокие проценты, чем до кризиса. На чем они сегодня зарабатывают, что могут их платить?

За последний год источники банковских доходов перекроились. Так, по данным НБУ, если в прошлом году процентные доходы (фактически платежи по кредитам) составляли примерно 75% всех банковских доходов, то сегодня — порядка 85%. То есть банки фактически стали меньше зарабатывать на обмене валют, проведении платежей и денежных переводов, обслуживании платежных карт, а живут в основном за счет погашения старых кредитов. Это вынуждает многие банки сокращать расходы за счет закрытия филиалов и отделений и увольнения персонала.

Но самое главное, что у банков практически негде взять деньги для восстановления ликвидности, и высокие ставки по депозитам (до 25% в гривне и до 15-16% в валюте) — едва ли не единственная возможность привлечь ресурсы. „У небольших банков растет дыра в ликвидности. Они видят, что деньги в принципе есть, но через месяц им нечем будет платить вкладчикам, вот и принимают под проценты, выше среднерыночных“, — считает Виталий Шапран. Риски вложений в таком случае высоки (см. ответ №5) именно поэтому мы давно советуем не делать вклады в банки, предлагающие очень высокие проценты, предпочитая средние ставки — до 18-21% годовых в гривне, до 12-13% в долларах и евро.

5. Сегодня все чаще говорят, что осенью нас ждет вторая волна кризиса. Пострадают ли от него банки? Что будет с вкладами?

Наши эксперты подтвердили, что вероятность второй волны кризиса осенью велика. „К сожалению, экономическая и политическая ситуация в Украине не улучшаются, поэтому прогнозы на осень действительно неутешительны“, — считает Светлана Черкай. „Ситуация в экономике и банковском секторе будет зависеть в основном от стабильности курса гривни. Если резких скачков курса не будет, то ситуация сохранится на текущем уровне, в противном случае можно ожидать ухудшения качества кредитных портфелей банков и, как следствие, платежеспособности ряда банков“, — считает аналитик инвесткомпании Dragon Capital Виталий Ваврищук. „У некоторых банков также могут возникнуть проблемы с погашением внешних долгов“, — говорит Дмитрий Зинков. Подобные сложности вполне способны подвергнуть риску и вклады населения. „Осенью действительно возникнут проблемы, прежде всего у тех банков, которые привлекали депозиты по очень высоким процентам“, — считает Виктория Кернеш.

Тут получается своего рода пирамида: чтобы завтра рассчитаться по открытым сегодня дорогим депозитам, им придется привлечь больше денег и так по нарастающей. Понятное дело, что в условиях кризиса нарастить объем привлекаемых вкладов получится получится не у всех, а это обернется проблемами. „Очевидно, что еще 10-20 банков отдадут временным администрациям“, — предположил Виталий Шапран. Эксперты считают, что под контроль НБУ будут попадать только малые и средние банки, так как крупные уже адаптировались к ситуации на рынке и дальше будут работать стабильно.