Украина. Нацбанк снова «кинет» вкладчиков?

Чтобы удержать курс гривны, Нацбанк хочет ввести новый мораторий на выдачу вкладов физлиц и предлагает выдавать проценты по валютным вкладам в гривне. Насколько законны такие инициативы, кого они коснутся и к чему приведут?

Очередной запрет

Нацбанк планирует вновь создать трудности для вкладчиков украинских банков. 19 августа на сайте НБУ появился проект постановления, которое может изменить порядок выдачи депозитов для юридических и физических лиц.

В нем говорится: "Вкладчики банка не имеют права требовать прекращения или досрочного исполнения обязательств банка по договору банковского вклада (депозита) в случаях, определенных законом „О банках и банковской деятельности“. Проект предусматривает, что в таких случаях банк может не исполнять требования клиента. Фактически, речь идет об очередном моратории на досрочное снятие депозитов для физических лиц.

Чиновникам НБУ и многим банкирам не нравится, что украинцы имеют право забирать свои деньги с депозитных счетов до окончания срока договора. Напуганные девальвацией граждане забирают вклады и покупают валюту, чем создают ажиотаж и ускоряют рост курса. „Если это банковский вклад, то он должен вноситься на особый срок без права досрочного снятия. Неограниченно пользоваться деньгами можно с текущего счета. В результате конкуренции банков друг с другом они ввели вместо депозитных счетов дублирующие текущие. Чтобы эту чехарду ликвидировать, мы подготовили такое постановление“, — объяснил газете „Коммерсант-Украина“ Виктор Кравец, исполнительный директор НБУ по вопросам платежных систем и расчетов.

В этом НБУ полностью поддерживают представители коммерческих банков. Им крайне невыгодно досрочно выдавать депозиты, тем более теперь, в условиях ограниченных ресурсов. Ведь деньги вкладчиков не замораживаются на их счетах (не полностью резервируются) — банк использует их как ресурс для выдачи кредитов, то есть для получения прибыли. Если значительная часть вкладчиков примется изымать свои деньги с депозитов, то многие банки просто сложатся как карточные домики.

Полулегальный мораторий

Насколько обосновано желание Национального банка отделить текущие вклады от срочных и запретить выдачу последних раньше времени?

Закон Украины „О банках и банковской деятельности“ и Гражданский кодекс выделяют два вида депозитов – с установленным сроком (срочные) и без установленного срока (вклад до востребования). Впрочем, часть 1 статьи 160 Гражданского кодекса допускает, что в депозитном договоре может быть предусмотрены и другие условия возврата вклада. Этим и пользуются банки, вводя „вместо депозитных счетов дублирующие текущие“.

Мораторий же на досрочное снятие противоречит украинскому законодательству, отмечают юристы. Согласно статье 2 закона „О банках и банковской деятельности“, депозиты должны выплачиваться вкладчику в соответствии с законами Украины и условиями договора.

Часть 2 статьи 1060 Гражданского кодекса гласит, что „по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возвращения, которые установлены договором“. Обратите внимание: выдать по первому требованию независимо от вида депозита. Поэтому разделение вкладов на два типа, к которому апеллируют чиновники НБУ, тут не действует.

Представители Нацбанка, в свою очередь, уверяют, что инициатива НБУ не противоречит Гражданскому кодексу. „Ничьи интересы не будут ущемлены, если человек знает, что он подписывает“, — обещает Виктор Кравец.

Тут чиновник лукавит. Ведь, как отмечает экс-глава НБУ Сергей Тигипко, условие депозитного договора об отказе на получение вклада по первому требованию является недействительным, согласно той же статье 1060 ГК Украины. „Норма кодекса юридически более весома, чем постановление НБУ, — поясняет Тигипко. — Поэтому я предвижу большое количество судебных процессов, в которых победят вкладчики“.

Если в Национальном банке действительно хотят решить вопрос с досрочным возвратом депозитов, то нужно обращаться к Верховной раде, чтобы та внесла изменения в законодательство, подчеркивают юристы.

НБУ не в первый раз действует из-под полы. Предыдущий мораторий на возврат вкладов, который действовал с осени 2008 до мая 2009, тоже был полулегальным и вводился письмом Нацбанка. А после отмены запрета чиновники с честными глазами заявляли, что моратория и не было.

Только для больных банков

В Нацбанке говорят, что новое постановление просто приводит нормативную базу в соответствие с принятым 27 июля законом об оздоровлении банков. Этот закон призван упростить процедуру реогранизации банков и урегулировать работу финучреждений с временными администрациями.

Напомним, мораторий планируют вводить лишь в случаях, предусмотренных законом „О банках и банковской деятельности“. Согласно статье 85 этого закона, НБУ может ввести полный или частичный запрет на выполнение требований кредиторов лишь в банках, где действует временная администрация и не дольше, чем на три месяца.

Таких „больных“ финансовых учреждений на сегодняшний момент четырнадцать. В ряде из них НБУ в начале августа уже продлил мораторий на выплату вкладов еще на три месяца. Запрет помогает „больным“ защититься от судебных исков клиентов.

По закону, мораторий не распространяется на выплату зарплат, пенсий, стипендий, алиментов, социальной помощи в пределах установленных временным администратором лимитов.

Когда может быть введен новый запрет на досрочное снятие вкладов? Как сообщили в НБУ, предложения и поправки к порядку проведения депозитных операций будут принимать до 21 сентября. Еще два месяца уйдет на согласование документа в Министерстве юстиции. То есть вступить в силу запрет сможет лишь в середине ноября.

Доверие и валюта

Еще одна инициатива регулятора касается депозитов в иностранной валюте. В НБУ считают, что для обеспечения курсовой стабильности, нужно выплачивать проценты по валютным вкладам в гривне по официальному курсу, который действует на день выплаты. Это предложение стоит в одном ряду с запретом на валютное кредитование.

Национальный банк хочет сбить спрос на доллары и евро, чтобы успокоить курс, однако запрет на выдачу валютных процентов ни к чему не приведет, считают специалисты. „Если клиенту нужно заработать, то ему все равно, как это сделать. Скорее всего, после снятия процентов в гривне он сразу переведет их в валюту“, – цитирует „Комменсант“ слова главы правления „Индустриалбанка“ Леонида Гребинского.

Аналогичной точки зрения придерживается глава информационно-аналитического центра FOREX CLUB Николай Ивченко. „Неизвестно, насколько этот механизм будет реализован, но мне кажется, что это ничего не принесет. Те люди, которые получат проценты в гривне, снова понесут эти деньги на покупку валюты“, — сказал он „Комсомольской правде в Украине“.

Проценты по валютным вкладам значительно ниже, чем по гривневым именно потому, что такие вклады позволяют избежать курсовых рисков. Выплата процентов в гривне, да еще и по официальному курсу НБУ, который ниже рыночного, дискриминирует владельцев валютных вкладов, уверен экс-глава НБУ Сергей Тигипко.

Примечательно также, что действие рассматриваемого проекта постановления в случае его принятия предполагается распространить и на уже действующие договора. То есть — фактически придать ему обратную силу, что прямо противоречит Конституции Украины. Таким образом, чиновники, нарушая закон, снова покровительствуют банкам, а не занимаются защитой законных прав простых граждан.

Меры, предлагаемые Национальным банком, приведут к тому, что население окончательно разуверится в банковской системе, говорят эксперты. Робкий рост объема вкладов физических лиц, который наблюдался летом, компенсируется осенним падением.

Уже сейчас вкладчики не доверят банкирам деньги на сроки, больше чем полгода, а зачастую – один-три месяца. Опасаясь девальвации, украинцы предпочитают валюту. В июне депозиты физлиц уменьшились на 1,56 миллиарда гривен, но валютные вклады выросли на 3,82 миллиарда гривен. Доля „длинных“ депозитов в банковской системе снизилась с 59% в октябре 2008 до 44,7% в июне 2009.

Запрет на выплату процентов в валюте не заставит украинцев перевести вклады в национальную валюту, уверен Сергей Тигипко. Наоборот, следует ожидать отток валютных вкладов из банков.

Также мораторий на досрочную выплату вкладов лишит банки притока „длинных“ денег от населения. Эти долговременные инвестиции нужны банкам, чтобы выдавать кредиты на длительный срок. Поэтому инициатива Нацбанка, кроме прочего, откладывает оживление рынка займов, ведь у банков нет депозитных ресурсов, а количество проблемной задолженности постоянно увеличивается.