Как заплатить по кредиту меньше?

В начале июня исполнился год с того момента, как Нацбанк обязал все банки информировать клиентов о реальной стоимости кредитов. Однако журналистский рейд «Денег» показал, что за год мало что изменилось. Банкиры по-прежнему скрывают от клиентов истинную стоимость займов и навязывают им непонятные дополнительные платежи. Зато заемщики научились извлекать из этого выгоду и уже начали оспаривать кредитные договоры в суде.

Постановление Нацбанка N 168 от 10 мая 2007 года наделало много шума сразу после его опубликования. В разгар банковских рекламных кампаний, громко обещавших кредиты под 0% годовых, Нацбанк потребовал раскрывать клиентам всю информацию о стоимости займов. Речь шла не только о номинальных ставках, но и о дополнительных комиссиях, платежах страховщикам, оценщикам и нотариусам.

Информировать потребителей предлагалось в письменном виде, указывая при этом рассчитанную по специальной методике реальную (эффективную) ставку, в которую входят все затраты на заем за весь срок кредитования. А еще банкам запрещалось изменять ставку по кредитам в одностороннем порядке, устанавливать платежи в свою пользу (на ведение дела, договора и так далее) и многое другое.

Если бы Украина была действительно правовым государством, то в скором времени у нас появилась бы реклама автокредитов под 30% и ипотеки под 15,5% годовых в долларах. Именно такова средняя эффективная ставка по этим займам, если пользоваться для ее расчета методикой НБУ. Исчезли бы и дополнительные комиссии — сплошь и рядом встречающиеся платежи банку за так называемое ведение кредитного дела. Но не сложилось.

Бывший президент Правэкс-банка Леонид Черновецкий обжаловал постановление НБУ, и 12 ноября 2007 года Окружной административный суд города Киева частично удовлетворил его исковые требования. В частности, «подвис» вопрос о включении в эффективную ставку услуг третьих лиц и возможности банка самовольно изменять кредитную ставку. Однако судебные баталии продолжаются — впереди еще апелляционные тяжбы, и еще неизвестно, чем они закончатся.
Тем не менее, остальные требования центробанка об информировании заемщиков — в силе. Как же они выполняются банкирами?
Партизанские тайны
Для того чтобы это проверить, журналисты «Денег» обошли ряд столичных супермаркетов бытовой электроники и магазинов по продаже мобильных телефонов, в которых прочно обосновались кредитные инспекторы разных банков. А еще заглянули в офисы банков первой десятки, расположенные в центре Киева. Везде мы узнавали, как взять кредит на покупку товара, квартиры или авто и мотали на ус все, что нам говорили.
Результаты такого обхода совпали с нашими предположениями: за год практически ничего не изменилось. Да, при посещении офиса банка, клиентам (по их просьбе) могут распечатать график кредитных платежей, памятку о том, какие документы нужно собрать для оформления займа, и перечень всех расходов по кредиту.
Однако эффективная ставка и размер удорожания товара по-прежнему замалчиваются. По методике же Нацбанка ставку вообще никто не считает, как с включением услуг третьих лиц, так и без него! Это требование НБУ просто игнорируется.
Еще более грустная история наблюдается в точках продаж. Кредитные инспекторы в магазинах называют только размер ежемесячного платежа по кредиту и размер переплаты (в гривнах). Никто не отважился озвучить нам размер переплаты в процентах, чтобы четко было видно, насколько дорого обойдется заем. Мы посчитали — в среднем не менее 40-48% за год при весьма заманчивых номинальных ставках в 9,9-12% годовых. Понятие же «эффективная ставка» было и вовсе незнакомо большинству опрошенных нами магазинных кредитных менеджеров.
Просьба показать образец кредитного договора и распечатать график платежей по кредиту также вызвала неоднозначную реакцию. «Как мы вам можем показать договор, если мы не знаем, будете вы оформлять кредит или нет?» — заявила нам менеджер одного из банков. Странная логика. А как можно решиться на оформление кредита, не прочитав текст кредитного соглашения?
Но факт остается фактом — нам не показали образец кредитного договора ни в одном (!) из почти десятка пунктов экспресс-кредитования в магазинах. Как нам удалось узнать, в большинстве случаев текст соглашения клиент получает уже после того, как получено положительное решение кредитного комитета и начинается процедура оформления займа. То есть после того, как он уже потратил время, собрал документы и подал их в банк. До этого потребитель узнает об условиях кредитования исключительно со слов менеджера, обычно материально заинтересованного в том, чтобы «всучить» будущему заемщику эту услугу.

Нам удалось все же заполучить этот «секретный» документ в одном из банков. Выглядит он весьма грустно: половина листа А4 с указанием ставки, комиссии и предмета договора. Информация о санкциях в случае просрочки платежей просто отсутствовала. «Там небольшие штрафы», — пояснил нам отсутствие надлежащего пункта менеджер. Все это замечательно, но как об их размере должен узнавать клиент?
Контроль не обязателен
Интересно, что, принимая свое Постановление N168, Нацбанк изначально предполагал проверку его выполнения выездными инспекциями. Об этом сказано в самом документе. Руководство НБУ также неоднократно грозило штрафами тем банкирам, кто осмелится проигнорировать столь важное предписание.
Однако воз и ныне там. Клиенты получают информацию о кредитах лишь частично и в том объеме, который решит предоставить сам банк, а не в том, который предусмотрен нормативным актом, обязательным для выполнения. Исполнительный директор НБУ по вопросам банковского надзора Александр Киреев жестко наказывать банкиров за такие финты пока просто не может. «Мы применяем санкции при всех проверках. Но штрафы для большинства банков не критичны. Наверное, надо просто применять более жесткие меры, вплоть до введения ограничений на потребительское кредитование. Однако пока этот вопрос на правлении не поднимался», — говорит опытный банковский чиновник.

Очевидно, что никаких особенных рычагов ему в руки не дадут до тех пор, пока возмущенные и неприятно удивленные заемщики не начнут бузить под стенами НБУ, Верховной Рады и Кабмина.
Ну а сейчас-то всем нам что делать? Можно бомбить жалобами Нацбанк, а можно просто требовать полной информации по кредитам у банкиров, ссылаясь на действующее постановление. Если откажут — обращаться в региональные управления НБУ и Госкомитета по защите прав потребителей, а также в суд. Другого способа отстоять свои права, похоже, нет.
Условия узнавались в сети магазинов «Эльдорадо» и City.com. «Деньги» не утверждают, что во всех остальных точках продаж кредитные инспекторы ведут себя так же. Однако потребитель вправе рассчитывать на единые стандарты обслуживания во всех сервисных точках банка, не так ли?
Да, мы — жадные
Кредиты дорожают — понятно почему. У банков стало меньше гривны, да и рост цен заставляет банкиров поднимать ставки по депозитам, иначе денег вкладчиков им не видать. Соответственно, растут и ставки по кредитам. С этим все ясно и спорить трудно.

Но вот спорить по поводу «мутных» условий кредитных договоров, согласно которым в самый неподходящий момент всплывают неожиданные комиссии, штрафы и платежи за нерыночной цены полисы обязательного страхования… Об этом можно и нужно спорить. Потому что Нацбанк в данном случае — на стороне клиента. Да и Госпотребзащиты тоже может помочь. И суды частенько занимают сторону заемщика.

Так что жадным быть не зазорно — ведь гривна сэкономленная есть гривна заработанная. Впрочем, все сказанное не отменяет обязанности заемщика внимательно читать текст кредитного договора и права искать банк, более лояльный к нему.
ИТОГО: Об истинной стоимости кредита клиенты банков по-прежнему узнают, только если сами подсчитают все затраты на калькуляторе. Однако ничто не мешает потребовать от банкиров провести такие расчеты, ссылаясь на требования НБУ.