Банки в Украине Всё о финансах и экономики
Население все реже обращается в банки за ссудами. Согласно статистике НБУ, за последние полгода скорость роста в ипотечном и потребительском кредитовании снизилась в 1, 8 раз, в других видах кредитования – больше чем в два раза. Эта тенденция сохранится до конца года, а новые правила Нацбанка вынудят коммерческие финансовые учреждения повысить проценты по займу.
2008 год в Украине проходит под девизом: «Все на борьбу с инфляцией!». И пока правительство рапортует о победах, НБУ продолжает борьбу с кредитованием населения. В свое время эта мера была заявлена как одна из основ антиинфляционной войны и уже дала результаты. Но покой нам только снится – по прогнозам аналитиков, по итогам года инфляция составит 20-25%, а это больше, чем ставка по депозитам. НБУ продолжает закручивать гайки.
Ставки растут
Активный рост кредитования в прошлом году привел к увеличению доли невозвратов в кредитном портфеле банков. Это вызвало тревогу в Совете НБУ. Один из его членов Василий Горбаль еще в ноябре 2007-го публично призвал пересмотреть подход к платежеспособности заемщика. Идея понравилась настолько, что вылилась во внесение изменений в Положение № 279.
По новым правилам, банк, выдавший потребительский кредит, должен будет создавать более значительные резервы из средств, привлеченных от иностранных заемщиков. К тому же изменения делают выдачу кредитов без первоначального взноса невыгодным делом. Многие финансовые учреждения пересмотрели свою кредитную стратегию. «Это приведет к подорожанию ставок по кредитам, но не на много Большинство банкиров прогнозируют, что к концу года ставки повысится не больше чем на 1-2%», — пояснил интернет-газете «СЕЙЧАС» финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых.
К концу года ставки по кредитам выростут на 1-2%
По данным исследования «Простобанк Консалтинг», 10% банков приостановили выдачу кредитов в какой-то определенной валюте. В основном это касается крупных финансовых учреждений. Мелкие и средние банки продолжают кредитовать населения, но на все более невыгодных условиях.
Перемены затронут в первую очередь рынок автокредитования. По прогнозам экспертов, в ближайшее время обязательный размер первоначального взноса вырастет до 20%. Что касается ипотеки, то здесь основную роль сыграло желание людей не переплачивать за услугу втридорога. Начальник управления кредитных продуктов «Укргазбанка» Дмитрий Замотаев считает: «Число граждан, готовых оформить ипотечный кредит на существующих условиях ограниченно. Тот рост, который мы наблюдали еще полгода назад на рынке ипотеки, во многом объяснялся стремлением заработать на недвижимости определенных лиц, но никак не увеличением количества людей, готовых взять кредит для приобретения собственного жилья».
Особенности национальных займов
В замедлении темпов роста кредитования виноваты не только экономические, но и социальные причины. По данным исследования аналитической группы «Центр», в украинском обществе преобладают люди с консервативным отношением к кредитованию – таких не меньше чем 60-65% взрослого населения. Эти граждане если уж и берут ссуду, то на приобретение больших и значительных вещей — квартиры либо автомобиля. А последние ограничения в кредитовании коснулись как раз этой группы товаров. К тому же «кредитные консерваторы» придают большое значение репутации финансового учреждения, а у крупного банка получить деньги взаймы значительно сложнее.
Активных пользователей кредитного продукта в Украине не больше 25%
Активных пользователей кредитного продукта в Украине не больше 20-25%. Как правило, это — люди не старше 30 лет. Они делают покупки спонтанно, потому основной вид займов для этой категории – экспресс-кредитование на приобретение потребительских товаров. Нередко эти заемщики имеют несколько кредитов в разных банках. Они являются наиболее ненадежными клиентами финансовых учреждений, так как, в отличие от кредитных консерваторов, не всегда отдают долги в срок.
Есть еще одна группа – самая немногочисленная – так называемых кредитофобов. Эти люди не будут брать ссуду ни при каких обстоятельствах, так как резко отрицательно относятся к идее жизни взаймы. Представители этой группы, как правило, старше 60 лет, их в обществе примерно 10-15%.
У всего есть предел
По прогнозам экспертов, до конца года ситуация на кредитном рынке Украины существенно не поменяется. Банки продолжат ужесточать условия выдачи ссуд, поэтому для очень значительного количества потенциальных заемщиков они будут недоступными. Темпы роста кредитования снизятся еще в полтора-два раза. Ситуация может измениться в лучшем случае в начале 2009-го. Тогда станут видны первые серьезные итоги антиинфляционной политики НБУ, и Нацбанк может смягчить условия для коммерческих финансовых учреждений.
Темпы роста кредитования до конца года снизятся в полтора-два раза
Но, в любом случае, такого бума, который кредитный рынок переживал в предыдущие два года, в Украине уже не будет. Аналитики компании «Простобанк Консалтинг» объясняют это естественными причинами. Отечественный рынок кредитного потребления, как и любой другой, имеет свои физические ограничения. Сейчас он переживает стадию перехода из фазы активного роста в фазу рутинного существования.
