Банки в Украине Всё о финансах и экономики
Стоит зайти сегодня в вагон метро, и в глазах начинает рябить от рекламных объявлений, предлагающих взять кредит – быстро, выгодно и, разумеется, под нулевой процент. Украинцы незаметно для себя стали нацией, живущей взаймы. При этом менталитет по-прежнему не позволяет рассчитаться по долгам вовремя. Неудивительно, что массовая раздача кредитов банками привела к тому, к чему и должна была привести – деньги перестали возвращать.
Отсюда – спрос на призабытую с начала 90-х годов услугу по выколачиванию долгов. Если раньше этим занимались рэкетиры с утюгами, то сегодня их место заняли так называемые коллекторские фирмы, ведущие дела более цивилизованно.
При слове «коллектор» воображение рисует некую канализацию, хотя в переводе с английского слово обозначает объект, устройство (учреждение) и т. п., что-либо собирающее и распределяющее.
Но аналогия не случайна. Люди, для которых возврат долгов – бизнес, утверждают, что ведут дела в рамках закона. Но при отсутствии профильной нормативной базы (закона «О коллекторской деятельности») говорить о полной чистоте такого бизнеса можно с определенной долей условности.
Новейшая история вопроса
Первые коллекторские компании в Украине появились в 2006 году. Сначала отдельные крупные банки создавали собственные подзразделения. Позднее на рынок стали выходить независимые компании. По разным данным, сегодня их в Украине не менее 15-ти. Помимо них часть юридических фирм в качестве неосновной статьи дохода также оказывает услуги по правовому обеспечению возврата долгов. Однако назвать их коллекторскими агентствами сложно.
В то же время, по данным Европейского агентства возврата долгов (ЕАВД), в России функционируют 250 агентств, в Польше – 600, в США – более 6,5 тысяч.
Среди крупнейших украинских коллекторских компаний можно отметить Credit Collection Group, «Зенит», «УкрБорг», «Служба исполнения обязательств».
Сколько «зажал» народ
С каждым годом работы коллекторам только прибавляется. По данным Нацбанка, за январь-июль 2008 года коммерческие банки увеличили свой кредитный портфель на 22,0%, или на 107 миллиардов. гривен, в том числе за счет кредитов населению – на 27,3%, или на 42 млрд. грн. Объем проблемной задолженности украинских банков по состоянию на 1 июля составлял всего 1,5% от размера кредитного портфеля, хотя банкиры в целом признают, что объем проблемных активов в несколько раз выше, особенно у розничных банков. Даже НБУ точно не скажет, сколько реально «плохих» кредитов числится за банками, которые уже давно научились прятать их в своих балансах.
По словам гендиректора ЕАВД Александра Ильчука, по итогам первого полугодия 2008 года задолженность населения перед кредитными организациями достигла около 15% розничного портфеля, что составляет около 20 миллиардов гривен. К концу этого года, по словам эксперта, уровень проблемной задолженности превысит 17% и достигнет 28,7 млрд. грн.
Схемы возврата
В настоящее время банки (как правило, с иностранным капиталом) работают с коллекторскими агентствами по двум схемам. Первая предполагает договор комиссии, когда коллектор получает определенный процент из суммы возвращенной задолженности. Второй – покупка коллектором портфеля долгов с определенной «скидкой». Но из-за нехватки собственных средств у коллекторов второй вариант пока мало распространен.
Далеко не все банки готовы прибегнуть к помощи коллекторов, уповая на собственную службу безопасности. Наиболее востребована такая услуга у розничных банков, которые работают с потребительскими кредитами. Банки уже отбирают коллекторов, с которыми будут работать, на тендерных условиях. По словам директора по рискам «Дельта Банка» Марчина Фиглуса, работа с коллекторскими компаниями должна входить в стратегию работы с должниками каждого розничного банка. И этому есть, по крайней мере, две причины:
Операционная: банкам следует заниматься их непосредственным бизнесом – предоставлением соответствующих услуг населению; возврат долгов – сфера деятельности других участников финансового рынка;
Психологическая: общение должников с представителями коллекторских агентств – это другой уровень восприятия должником своего долга. Когда во взаимоотношениях банка и должника возникает коллектор, должнику психологически сложнее общаться с третьим лицом, и эффективность их общения относительно возврата долгов существенно повышается.
«Банки, в основном, отдают на отработку коллекторам тех должников, срок долга которых составляет 90 дней и выше. Однако практикуется и передача должников со сроком задолженности до 60 дней – с ними работают call-центры коллекторских компаний», — отмечает Марчин Фиглус.
Не кредитором единым
На сегодня, по данным ЕАВД, в управлении коллекторов находятся до 1,2 миллиарда гривен долгов. Комиссия коллекторов по кредитам, обеспеченным определенным залогом, составляет 15-40%, по необеспеченным – 20-50%. В случае полной продажи дисконт составляет 5-15% от общей суммы портфеля. При этом около 80% задолженности, с которой работают коллекторы, являются потребительскими кредитами населения.
Но коллекторы не желают останавливаться только на банковских долгах. Постепенно они начинают осваивать работу с должниками страховщиков, коммунальщиков, связистов и т.д. По прогнозам, к 2012 году кредиты населения в долговых портфелях коллекторов будут составлять 68% (в настоящее время – около 80%), страховые компании – 13%, телекоммуникационные – 6%, другие – 13%. Среди перспективных эксперты компании называют сферу телекоммуникаций и ЖКХ.
С другой стороны, не все перечисленные отрасли пока готовы к сотрудничеству с коллекторами. По словам первого заместителя гендиректора СК «Индиго» Евгения Дикмарова, в настоящий момент заинтересованность страховых компаний в таком сотрудничестве невелика. Во-первых, доля проблемной задолженности клиентов страховых компаний (потребительский рынок и малый/средний бизнес) сегодня достаточно невелика – до 4-5%. На работу с должниками, если таковые имеются, хватает ресурсов собственных юридических отделов и служб безопасности. Во-вторых, большинство коллекторских агентств заинтересованы, прежде всего, в сотрудничестве с банками – здесь объем рынка на порядок больше. В-третьих, для страховых компаний на данный момент более интересны те услуги, которые коллекторские агентства предоставляют в ограниченном объеме. Речь идет о поиске лиц, которые тем или иным образом имеют отношение к страховым событиям (например – виновный водитель, который скрылся с места ДТП).
Очевидно, стоит говорить не о том, что не развивается рынок услуг, предоставляемых коллекторскими агентствами, а скорее о том, что не развивается инфраструктура, которая данный рынок окружает (взаимодействие с госорганами, единые информационные базы и т.д.).
Что касается баз данных, которые используют коллекторы, то они сами признают, что эти базы имеют сомнительное происхождение. Централизованный же доступ к информационным ресурсам, необходимым для работы коллекторов, пока не налажен.
Телефон вместо паяльника
По словам Александра Ильчука, в процеcсе возврата долгов коллекторы проходят несколько этапов работы: soft, или «мягкий» коллекшн, hard, или «жесткий» коллекшн и legal, или юридический коллекшн. С каждым новым этапом давление на должника возрастает
На первом этапе проходит обзвон должников: специалисты выясняют намерения клиента относительно возврата долга. При необходимости должнику шлют письма, E-mail, sms-ки, информация о каждом контакте c ним заносится в базу данных.
Если это не помогает, на втором этапе сотрудники коллекторской компании выезжают к должнику домой или в офис. Как правило, рано утром или поздно вечером, когда есть наибольшая вероятность застать человека. Возможен и другой прием: для оказания давления на должника информация о его задолженности доносится его родственникам, друзьям, коллегам по работе и т.д.
Уже на втором этапе (впрочем, как и на первом) у должника возникает возможность подать в суд на коллекторов за население морального ущерба, потерю репутации и т.д.
Коллекторы стараются не доводить операцию по возврату долгов до третьего этапа, который предполагает наложение ареста на имущество должника путем судебного постановления. Этот путь крайне длинный, и не всегда он может закончиться в пользу компании. По словам коллекторов, до 80% случаев возврата долга происходят на досудебном уровне.
Нестрашные угрозы
Несложно понять, что в процессе возврата, коллекторы оказывают на должника определенное моральное давление (телефонные звонки с напоминаниями, угрозы наложения ареста на имущество и т.д.). Как рассказал 24.ua юрист, пожелавший сохранить свою анонимность, в практике украинских банков уже имеют место факты возврата долгов, которые не входят ни в какие рамки. Например, когда на кредит в $32 тыс. насчитывалась пеня, превышавшая 500 тысяч гривен. Это происходит потому, что в отличие от юридических лиц, которым пеня рассчитывается в размере не больше двойной учетной ставки НБУ (сейчас – 12%), населению могут насчитать по 1% за каждый день просрочки.
В любом случае должник имеет право оспаривать в судебном порядке все предпринятые против него действия. Учитывая несовершенство украинского законодательства, во многих случаях юристы или сам заемщик могут найти зацепки минимум для затягивания процесса возврата долга или снижения размера штрафных санкций.
Кроме того, утверждают юристы, если банки, передавая коллекторам задолженность клиента, не проинформируют последнего, то должник, согласно украинскому законодательству, может смело оспорить такое решение в суде.
Угрозы коллекторов о том, что должник в будущем не сможет взять кредит ни в одном финансовом учреждении, действительно, не лишены оснований. Однако централизованный обмен информацией о кредитных историях заемщиков между банками пока не налажен.
Интересно, что в Украине уже начали появляться антиколлекторские компании, которые оказывают правовую помощь в защите прав должника. Но в этом случае можно столкнуться с банальным мошенничеством.
Коллекторский прогноз
Банкиры отмечают, что интерес к услугам коллекторских агентств сохранится со стороны, прежде всего, розничных банков. Достаточно оптимистично по отношению к коллекторам настроены и страховщики.
«По мере того, как будут осваиваться новые инструменты страхования, расширяться клиентская база – увеличение доли проблемных задолженностей в портфеле страховых компаний неизбежно, — говорит Евгений Дикмаров – Другой вопрос, насколько быстро будет происходить этот процесс. По нашим прогнозам, сотрудничество страховых компаний и коллекторских агентств будет развиваться не очень быстрыми темпами в течение ближайших нескольких лет. Оно станет активным с запозданием от «бума» на банковском рынке на 3-4 года. Активное развитие подразумевает, что более трети проблемных задолженностей страховые компании будут передавать коллекторам.
Более точно оценить темпы роста рынка коллекторных услуг сложно по той причине, что на этот рынок существенно повлияет государственное регулирование. К примеру, если будет принят «Закон о коллекторской деятельности», темпы роста рынка увеличатся в разы».
«По нашему мнению, потенциал рынка – за факторингом, т. е. продажей банками долгов коллекторским компаниям», — считает Марчин Фиглус.
Вместо морали
По сути, нет никакой разницы между тем, кто пытается вернуть долг – банк или коллектор. Изначально считается, что с банком проще договориться о смягчении условий (отсрочка выплаты и т.д.). Однако практика не всегда показывает, что банки – лучше. В любом случае, нужно четко понимать, что «убегать» от возврата долга – только усугублять ситуацию, и лучше попытаться явиться к кредитору с «повинной» и, пояснив свою ситуацию, делать целенаправленные шаги по уменьшению долга. В определенных обстоятельствах с коллекторами договориться практически невозможно, так как возврат долгов – это их «хлеб». Коллекторов он интересует больше, нежели сентиментальные рассказы о проблемах заемщика.
