Профессия: коллектор— профессиональный сборщик долгов

Бум кредитования в России сопровождается эпидемией невозврата долгов: не желая отдавать банкам деньги, несознательные граждане накликали на свою голову коллекторов — профессиональных сборщиков долгов. Не сомневайтесь — скоро они придут и к нам. Вам придется расплатиться

Коллекторы — это люди, которые взимают долги с недобросовестных клиентов. Само слово происходит от английского collect, которое, кроме прочего, означает «получать деньги в уплату долга». I'll have to collect from you («Вам придется расплатиться со мной!»), — говорят англичане. По одной версии услуга появилась в 60-е годы XX века в США; по другой первыми коллекторами были татаро-монгольские сборщики дани.
Цифра:
В России коллекторские агентства начали открываться несколько лет назад, и сейчас их более 50 (в крупнейших трудится по 200-300 человек). В лучшем городе их еще нет, но, по словам одного из банкиров Воронежа, некоторые банки (например, «Росбанк», «Русский Стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк») создают собственные структуры для сбора своих долгов. Другие (например, «Агроимпульс») привлекают к этой работе частные охранные предприятия.

Помощью коллекторов пока пользуются далеко не все. По данным маркетингового агентства IPSOS, только одно из ста отечественных предприятий готово передать кому-то обязанности по возврату своих денег. Для этого есть две основные причины:
обратиться к коллекторам — значит, показать другим свою беспомощность;
у многих образ коллектора до сих пор ассоциируется с рэкетиром образца 90-х годов — крепким парнем в кожанке и с утюгом в руках.

Коллекторы всеми силами стараются разрушить этот криминальный имидж: они зарегистрировали Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) и Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). А в конце мая этого года приняли Хартию профессиональных коллекторских агентств, в которой, в частности, обещается:
обеспечивать конфиденциальность информации по исполнению договора с кредитором; корректно и уважительно относиться к должникам; не беспокоить должника с 23:00 до 6:00; не использовать запрещенные законом методы взыскания задолженности, в том числе причиняющие вред жизни или здоровью должника или угрожающие причинением такого вреда. Вернуть 40 миллиардов

Постоянных потребителей коллекторских услуг можно разделить на 3 основные категории:

Банки

Больше всего коллекторы популярны у банкиров, и это понятно: за последние 2-3 года более трети россиян взяли кредиты в банках. Всего они должны около 3 трлн рублей — 15% активов банковского сектора (эти цифры приводят «Ведомости»). По данным ЦБ на 1 апреля 2008 года просроченные платежи составляют 110,5 млрд рублей — на 90% больше, чем год назад! Устойчивости банковской системы пока ничто не угрожает (уровень невозвратов составляет сейчас 3,4%, а настоящие проблемы начинаются после 10%), но банки, отчаявшись вернуть свои деньги, уже передали коллекторам более 40 млрд рублей просроченных долгов по кредитам частных лиц. Так что, в 50% случаев недобросовестному заемщику будет звонить уже не банкир, а коллектор.

Дмитрий Мохначев, генеральный директор компании «Столичное коллекторское агентство»:
В основном в банках долгами занимается call-центр, который осуществляет дистанционное взыскание: претензионные письма, СМС-сообщения, телефонные переговоры. Этими методами достичь результатов сложно. Судебный и послесудебный этапы сбора долгов тоже малоэффективны. Чтобы добиться решения суда в пользу кредитора, нужно много времени: от подачи заявления до вынесения решения, а потом еще и взыскания через службу судебных приставов. Банкам нужна развитая региональная сеть, нужны выездные бригады в регионах, которые могут реально разыскивать скрывающихся должников, мошенников, не желающих идти на контакт и выплачивать кредиты. Поэтому банки и обращаются в коллекторские агентства.
Цифра:
По статистике Национального агентства финансовых исследований, 15% россиян (то есть, в среднем каждый шестой) не считают преступлением обмануть банк, не вернув ему кредит. В качестве оправдания 60% респондентов заявили, что банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов.

Операторы мобильной связи

Три главных сотовых оператора («МТС», «Мегафон» и «Вымпелком») придумали для борьбы с неплательщиками общий «черный список» — систему информационного обмена о платежной дисциплине клиентов. Но высокие технологии помогают не всегда, и к коллекторам обращаться все-таки приходится.

Александр Беляков, специалист по связям с общественностью макрорегиона «Центр» ОАО «МТС»:
В регионах ЦФО (кроме Москвы и Московской области) работа с просроченной задолженностью ведется в двух направлениях: собственными силами сотрудников МТС и с привлечением коллекторских агентств.
Работа с задолженностью начинается сразу, после выставления абоненту счета за услуги связи: производится информирование посредством звонка автоинформатора или CМC-сообщения о необходимости оплаты счета в течение 3-х недель. В случае неоплаты абоненту ограничивается объем услуг — частично или полностью, в зависимости от его кредитной истории за время обслуживания в «МТС» или у других операторов. Эти меры позволяют нам вернуть около 2/3 просроченной задолженности в первые 60 дней с момента ее образования.
Далее сотрудниками отдела кредитного контроля и персональными менеджерами корпоративных и VIP-клиентов проводятся коллекторские мероприятия. В случае неуплаты долга в течение 180 дней задолженность передается на взыскание в судебном порядке. Дела в суде инициируют и ведут сотрудники юридического департамента «МТС» при взаимодействии со службами судебных приставов. Кроме того, в 2008 году начато сотрудничество с двумя коллекторскими агентствами: «Национальное бюро долговых обязательств» и «Morgan & Staut».
Цифра:
По оценкам самих операторов «большой тройки» каждый год клиенты недоплачивают им порядка 20-22 млн долларов.

Прочие организации

Коллекторы пытаются проникнуть и на «соседние территории». Так, в 2007 году агентство «Центр ЮСБ» предлагало Пенсионному фонду России сотрудничество — компания хотела заставить нерадивых работодателей уплатить долги по пенсионным отчислениям. А агентство «Секвойя Кредит Консолидэйшн» готово работать с долгами по ЖХК.
Цифра:
По словам директора Департамента ЖКХ Министерства регионального развития России Ремира Мукумова, общая сумма долгов за жилищно-коммунальные услуги в России сейчас перевалила за 300 млрд. рублей (из них примерно 108 млрд. — долги населения). Так что интерес коллекторов к этой сфере вполне оправдан. Берешь чужие и насовсем.
Коллекторы тоже делят своих клиентов на категории. Вот 4 основные группы должников:
Неорганизованные — они могут расплатиться, но им все недосуг этим заняться;
Должники поневоле — те, кто внезапно оказался в критической ситуации, связанной с болезнями, смертями, пожарами, кражами и т.п.;
Мошенники — они изначально не собирались возвращать деньги;
Несогласные — те, кто не хотят выплачивать завышенные, по их мнению, проценты, штрафы, пени и т.п.

Цель у коллектора одна — убедить должника вернуть деньги. А методы — самые разные: телефонные звонки, визиты домой, информирование о наличии долга родственников заемщика, его соседей, работодателей или даже деловых партеров и прочие психологические способы давления.

Иногда приходится идти на хитрости: к примеру, чтобы добиться встречи с одним злостным должником, коллектор из агентства «Центр ЮСБ» нашел его страничку на «Одноклассниках», открыл там же аккаунт на имя выдуманной красавицы Алены и от ее имени завел переписку с клиентом. А потом пригласил его на свидание.

Дмитрий Мохначев:
В нашем агентстве работает более 200 человек разных профессий, включая представителей в регионах. Действия по обзвону должников лучше всего удаются девушкам с педагогическим или психологическим образованием. В отделы досудебной и судебной работы берут юристов, их задача — объяснить заемщику его права и обязанности. Сотрудниками групп выезда становятся бывшие работники правоохранительных органов, так как они имеют опыт оперативно-следственной деятельности.

Коллекторы начинают с официального письменного уведомления заемщика о том, что урегулирование его взаимоотношений с банком-кредитором теперь возложено на них. Содержание такого уведомления почти всегда однотипно: информация о переуступке прав требований, перечень возможных законных мер в отношении неплательщика, пункты ГК, УК РФ, предусматривающие ответственность за ненадлежащее исполнение кредитного договора и прочее. После вручения неплательщику документа коллектор дает ему некоторое время, а затем пытается дозвониться по телефону. Если заемщик и после этого не выплачивает долг, сотрудник агентства назначает встречу.
Цифра:
Как сообщает «Коммерсантъ», стоимость услуг коллекторов за последний год снизилась почти на треть. Раньше сборщики дани взыскивали 35-40% от стоимости кредитного портфеля, то сейчас готовы работать и за 25%. Руководители крупных коллекторских агентств обвиняют в демпинге конкурентов — новых игроков, которые, осознав прибыльность этого бизнеса, обваливают рынок.

Здесь также нужно отметить еще одну характерную тенденцию: если раньше основной услугой коллекторского агентства было взыскание долгов по агентской схеме (за проценты), то сейчас банки просто продают коллекторам долги своих клиентов — согласно пословице про синицу в руках и журавля в небе.
Реплика от редакции:

А тем временем на рынке потребительского кредитования уже появился новый «тренд» — антиколлекторы. В отличие от коллекторов они не собирают долги, а помогают должникам минимизировать штрафы за просроченные кредиты. По сути это юристы, защищающие интересы заемщика перед банком или тем же коллекторским агентством.

Нам удалось найти в Интернете два сайта антиколлекторских компаний, но информация о них оказалась крайне скудной — в одном случае только e-mail, в другом — еще телефон и адрес офиса. Ни имен, ни названий. И почему они такие стеснительные?