Финансовый кризис: Чем может помочь коллектор?

Украинцы набрали кредитов на миллиарды гривен и теперь не в силах их отдать. Финансовый кризис закрывает все пути к отступлению: долар растет, гривна падает, банки повышают процентные ставки, страховые компании увеличивают ежегодные взносы. Голова идет кругом от навалившихся проблем, а тут еще коллектор каждый день объясняет проблемность вашего долга.

На гране запрета

Разгул коллекторских компаний – одни источники говорят о 120 компаниях, другие насчитывают 50 – сделал невыносимой жизнь многих заемщиков. Эксперты отмечают, что правильно собирают долги сегодня только 10-15 коллекторских компаний Украины. Не удивительно, что выше стоящие решили поправить ситуацию. Правда, подход оказался радикальным. На требование Президента Украины решить проблему с выбиванием долгов Минюст предложил запретить коллекторскую деятельность и отменил решение о госрегистрации п. 2 постановления НБУ №428 от 9 ноября 2006 года. Эта статья позволяла финучреждениям на договорной основе передавать информацию о проблемных заемщиках третьим лицам.

По мнению министерства, банки не имеют права самовольно передавать информацию о кредитных портфелях заемщиков коллекторским компаниям – необходим письменный запрос либо письменное разрешение самого должника. При других условиях такая деятельность нарушает права и охраняемые законом интересы граждан и может квалифицироваться как преступление, предусмотренное, в частности, статьей 182 Уголовного кодекса Украины, которая предусматривает ответственность за нарушение неприкосновенности частной жизни, статьей 189 — вымогательство, статьей 355 – за принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств.

Желание государства защитить «проблемных» заемщиков, как минимум, удивляет. Ведь устранение коллекторов не снимет проблемы «плохих» долгов, скорее наоборот — усугубит существующую ситуацию. «Эффективность работы коллекторской компании при правильно организованных процессах взыскания задолженности сегодня достигает 55-80% в зависимости от срока просрочки, разновидности кредитного продукта и профессионализма риск-менеджмента банка», — подтверждает директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Вячеслав Голуб. — Это на порядок меньше, чем в прошлом году, но в условиях падения платежеспособности заемщиков – значимый показатель». О более оптимистичных результатах работы говорит генеральный директор коллекторского агентства Verdict Валерий Светлов. «Коллекторские компании помогают урегулировать от 2 до 90% проблемной задолженности, — утверждает он. – Все зависит от того, когда банк передал портфель просроченных кредитов в коллекторскую компанию: через несколько дней — эффективность услуг может достигать 90%, через несколько месяцев — можно собрать лишь 2 — 10% от суммы долга».

Примут и введут в действие закон о коллекторской деятельности не ранее, нежели через шесть месяцев
Эксперты считают, что закон о коллекторской деятельности должен в равной части защищать права заемщика, банка и коллектора и уберечь рынок от компаний-однодневок. «Создание Закона Украины «О коллекторской деятельности» – это создание необходимого рабочего инструмента, в котором будут объединены все необходимые нормы и требования, ограничения и допуски для деятельности компаний осуществляющих работу по урегулированию задолженностей, — объясняет генеральный директор коллекторского агентства Verdict Валерий Светлов. — С другой стороны, наличие Закона позволит не только защищать должников от неправомерных действий «серых» коллекторов, но и предъявлять должникам определенные требования по погашению долгов, основываясь на конкретном законодательном акте».

Отсутствие закона о коллекторской деятельности лишает сборщиков долгов работы. Правда, представители коллекторского дела не унывают. «Пока закон не принят – коллекторы работают в обычном режиме, ибо ни один законодательный акт в Украине не запрещает подобную деятельность, — подтверждает директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Вячеслав Голуб.

Срок введения закона в действие прогнозируют колекторы туманно. «Примут и введут в действие закон о коллекторской деятельности не ранее, нежели через шесть месяцев, — предполагает директор коллекторской компании «ИксПоинт» Роман Кривошеев. – Как показывает практика, закон начинает работать через год-полтора с момента его написания». Правда, даже вышеупомянутый прогноз – очень оптимистичен.

Коллектор поможет

Недостаток информации о коллекторской деятельности, а в большей степени отсутствие лицензионных условий, регулятора в коллекторском бизнесе, сделали из сборщика долгов вышибалу с паяльником. Однако, у коллекторов есть и другой образ – более цивилизованный.

Проверить коллектора на подлинность можно, посмотрев его служебное удостоверение, копии доверенностей от банка или же поинтересовавшись у банка, передано ли ваше дело в коллекторскую компанию. «Помните, что профессиональный коллектор изначально настроен на цивилизованный диалог с заемщиком, — объясняет генеральный директор коллекторского агентства Verdict Валерий Светлов. — Как только вы почувствовали, что представитель коллекторской компании ведет себя некорректно, необходимо обратиться к его руководству, представителям банка или в правоохранительные органы».

О профессиональности коллекторской компании, по мнению директора «ИксПоинт» Романа Кривошеева, говорит приличный стаж работы на рынке, наличие офиса, специализированного программного обеспечения, call-центра для работы с должниками, интернет-сайта компании и программы внутренних тренингов повышения квалификации сотрудников.

Открытых обобщенных источников информации о принципах работы коллекторов нет — каждая коллекторская компания рассказывает о себе на личном сайте, говорят эксперты. Определить уровень профессионализма коллекторской компании можно по отзывам банков-партнеров. Отсутствие инцидентов при работе с заемщиками держит коллекторскую компанию на хорошем счету.

Работу коллектора можно поделить на следующие этапы:

Первый этап

Информирование клиента о возникшей проблеме (возникновение просрочки)

Второй этап

Информирование клиента о том, к чему могут привести неплатежи (передача дела в судебное урегулирование, внесение в «черный» список бюро кредитных историй)

Третий этап

Убеждение клиента погасить долг

В условиях финансового кризиса профессиональный коллектор может стать просветительским и психоаналитическим звеном между банком и заемщиком. «Сотрудник коллекторской компании может составить заемщику письмо о реструктуризации задолженности либо предоставлении кредитных каникул, — объясняет директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Вячеслав Голуб. – Имеющим проблемы с возвратом депозитов, предлагаем возможные варианты получения таких сбережений». За важность психологической поддержки ратует директор коллекторской компании «ИксПоинт» Роман Кривошеев. «Коллектор может поддержать человека, разработав лояльную схему погашения долга, объяснив, что долг – это не конец и опускать руки не стоит, — считает он. – Мы несколько раз помогали должникам трудоустроиться, чтобы они начали погашать долг».

Проблемному заемщику целесообразнее идти на диалог с банком и коллекторами, взаимовыгодно решая проблемы с задолженностью. «Юридические услуги должникам мы не предлагаем, — говорит генеральный директор коллекторского агентства Verdict Валерий Светлов. – А если и предлагаем нечто подобное: консультирование клиентов по вариантам реструктуризации долга, кредитных каникул, — то исключительно на бесплатной основе в рамках нашей основной деятельности».

Подытожим. Коллектор поможет:

составить письмо о реструктуризации задолженности

написать заявление о предоставлении кредитных каникул

вернуть депозит (В феврале в Украине заработала электронная «Биржа депозитов», позволяющая обходить запрет НБУ на досрочное снятие депозитов и продавать свои вклады)

разобраться в юридических хитросплетениях

разработать лояльную схему погашения долга

психологически настроиться на положительный исход

трудоустроиться

Учтите, что коллекторы предоставляют свои услуги исключительно на бесплатной основе. За каждую урегулированную задолженность коллекторское агентство получает определенный процент от банка.

Неутешительный итог

Коллекторские компании сходятся во мнении, что сумма кредитов, выданных в настоящий момент гражданам Украины, составляет 250-260 млрд. гривен, 70-80 % из которых – это кредиты в иностранной валюте. Возврат этих долгов может в условиях кризиса замедлиться и стать неразрешенной проблемой для украинской экономики. По словам экспертов, в коллекторский рынок отдано всего 15-16 млрд гривен, что составляет не более 7 % от всей суммы долгов.

«Такой объем задолженности в работе, вряд ли сможет кардинально уменьшить объем просроченных долгов, — уверен генеральный директор коллекторского агентства Verdict Валерий Светлов. – И государственное регулирование коллекторской деятельности не сможет повлиять на растущий объем просрочки — необходимо, чтобы компании банковского сектора начали передавать в работу коллекторским компаниям большее число дел». С ним согласен и директор коллекторской компании «ИксПоинт» Роман Кривошеев. Если банки передадут коллекторам 40% своих долгов, коллекторы уменьшат портфель просроченных кредитов на 45-55%, уверен он.

Уже сейчас представители коллекторского рынка в один голос утверждают, что не все должники оказались в кризисной ситуации – таких только 40%. По словам генерального директора компании Европейское агентство по возврату долгов Александра Ильчука, 10-20% должников – это конкретные мошенники, которые брали кредиты, зная, что никогда их не вернут. «30-40% должников — это люди, которые «просто не хотят платить, или ожидают, что банки закроются, и проблема возврата кредита отпадет сама собой», — уверен он.

Принимая во внимание вышеупомянутые цифры, хочется верить, что Минюст Украины хотел лишь напугать недобросовестных коллекторов, а не прикрыть сбор долгов вообще. Не преследовал же Президент Украины цель загнать финансово-банковский сектор в глухой угол просроченной задолженности?!