Банки в Украине Всё о финансах и экономики
Фонд гарантирования вкладов физических лиц начал проводить продажу финучреждений, которые выводят с рынка. В активы таких учреждений входит как имущество самого банка, так и обязательства его клиентов – кредитный портфель. Кроме того, продается и залоговое имущество – квартиры или даже бизнес, за которые люди не смогли выплатить кредит.
Таким образом купить можно что угодно – от корпоративных прав до земли и машин. Подробнее нынешнее состояние банковской сферы в эфире радиостанции Голос Столицы проанализировал советник председателя правления банка «Конкорд» Павел Крапивин.
Имущество ликвидированных банков продает Фонд гарантирования вкладов. Кто заинтересован в его покупке?
― Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо понять, какие виды имущества выставляются. Активы можно разделить на группы. Первая — права требования, то есть кредиты, либо зависшие деньги на счетах других банков. Вторая ― это, собственно, имущество банков: автомобили, здания в собственности, кофеварки, стулья, кассовые кабины. И третья — это имущество, которое было добровольно или принудительно переведено на баланс банков в погашение кредитных задолженностей. Я специально разделяю, ведь с точки зрения активов это вроде бы одно и то же, но с идеологической точки зрения это принципиально разные активы, потому что имущество банка не отягощено никакими спорами, и вероятность возникновения каких-то исков в будущем стремится к нулю.
Что касается переведенного имущества, тем более принудительно, должников банка, то всегда существует риск, что в будущем это обернется какими-то исками. Если мы говорим про первый тип — это кредиты — то это интересно финансовым учреждениям, которые хотят купить кредиты, поскольку они считают, что предприятие перестало их обслуживать исключительно из-за введения временной администрации или временных финансовых сложностей. Они уверены, что объем залогов, объем бизнеса этого предприятия позволяет говорить о том, что оно в будущем выровняется, если дать пролонгацию кредита, изменить транши, реструктуризацию, изменить валюту кредитования. И вторая группа — те, которые целятся на залоги, на обеспечение. То есть, покупая права по кредиту, они рассчитывают через процедуру обращения взыскания на имущество должника получить те активы, которые стоят в качестве обеспечения — либо ипотечное покрытие, либо залоговое — по этому кредиту. Если говорить о собственном имуществе банка — тут все достаточно просто. На балансе банков есть не только отделения или машины, которые интересны лишь другим финучреждениям. Есть обычные автомобили, которые интересны любому гражданину, потому что банки, как правило, трепетно относятся к своему транспорту, хотя пробег и большой.
То есть и обычные люди тоже покупают имущество банков?
― Да. Автомобили — это классический пример, когда любое физлицо может купить не специализированный автомобиль банка, хотя и специализированный тоже — просто я сомневаюсь, что физлицу нужен броневик.
Какие при этом цены устанавливают на это имущество?
― Перед выставлением на торги обязательно происходит оценка. Оценку производит один из независимых оценщиков, который аккредитован в ФГВ. Таких оценщиков если не сотни, то десятки точно. Их очень много. Процедура оценки у них примерно одинаковая, сказать что сильно отличаться будут оценки одного оценщика от другого нельзя, и они в первую очередь ориентируются на два показателя. Если это просто имущество — это рыночная цена. Если это права требования по кредитам, то здесь еще есть факт, как давно кредит не обслуживается, то есть качество заемщика. К сожалению, не учитывается такой фактор, который за рубежом учитывается везде ― это факт юридической чистоты. То есть нет ли по этому кредиту встречных исков, судебных разбирательств по признанию договора обеспечения недействительным, по признанию самого кредитного договора недействительным. Вот почему именно с покупкой кредитов должны работать профессионалы. Они должны оценить не только потенциальную платежеспособность заемщика, не только потенциальную возможность его бизнеса и залоги, но и вероятность того, что этот кредит будет подтвержден во всех судебных инстанциях, в случае наличия каких-то судебных разбирательств.
Насколько активно в нашей стране покупается имущество таких банков?
― Активности особой мы не видим, потому что те ожидания, которые озвучило руководство ФГВ в 2015 году относительно четвертого квартала 2015 и начала 2016 годов пока далеки от прогнозных, ведь ликвидность рынка покупателей и долгов, и недвижимости, и залогов, она относительно невысока. И все же сделки происходят, и на сегодняшний день есть некий парадокс: некий объем денежных средств на руках у населения, у инвесткомпаний, у финансовых компаний, которые реально направить некуда, потому что на сегодняшний день кредитование — крайне рисковое дело.
Депозиты в банках — не буду даже комментировать, фондового рынка просто нет. Какие-то международные инструменты — запрещены. Таким образом работа с такими дисконтными долгами и нахождение какого-то паритета между заемщиком, долги которого выкупаются с дисконтом, а также ФГВ или одной из 22 аккредитованных бирж, приводит к тому, что этот рынок действительно жив, и я считаю, что первая половина 2016 года покажет достаточно серьезную его активизацию. Это серьезный рынок, на котором действительно можно зарабатывать деньги для тех, кто готов вкладываться, а для заемщика это возможность погасить меньшую сумму кредита, чем он брал, и вывести те залоги, которые могут в разы превышать остаток по кредиту, который у него остался на сегодняшний день.
Насколько сложно банку продать квартиру из залогового имущества?
― Есть две ситуации. Первая, когда банк закончил перевод квартиры себе на баланс либо путем добровольной передачи заемщиком в погашение обязательств, либо он выкупил у исполнительной службы, пройдя все этапы судебных процедур — и когда уже есть исполнитель, он через торги выкупил на себя. Вторая ситуация ― когда выигран судебный иск, а продавцом выступает исполнительная служба. Тогда она выставляет арестованное имущество, она обязана это делать именно через эту систему исключительно.
Деньги поступают на счета исполнительной службы, а оттуда, за вычетом исполнительного сбора, поступают не в банк, а в ФГВ, потому что к этому времени банк уже не является субъектом правоотношений, ведь он находится уже в состоянии ликвидации. Этот рынок для профессионалов, а не для рядового гражданина.
Улучшилась ли ситуация с проблемными банковскими кредитами?
― Я буквально вчера видел статистику НБУ, если мы говорим об официальном уровне проблемности, и c лета 2014 года он ухудшился втрое — с 8% где-то до 24%. Уровень проблемности в портфелях банков очень сильно разнится, потому что те, кто специализируется на мелкой рознице, на потребкредитовании, имеют свою статистику, которая зависит от тех моделей, которые выбирали — агрессивные или не агрессивные. Если мы говорим про потребительское кредитование — автомобили, ипотека — то тут ситуация не сильно ухудшилась. А вот крупный корпоративный заемщик получил тяжелый удар по статистике структуры кредитного портфеля.
Когда банки начнут кредитовать в полном объеме?
― Есть лишь одна предпосылка для этого — это достаточно высокая ликвидность банковской системы, которая на сегодняшний день связывается сертификатами НБУ и дает потенциальные основания Минфину говорить о том, что он сможет размещать следующие выпуски облигаций внутри государственного займа, замещая погашение предыдущих или даже наращивая их.
Но этого недостаточно?
― С точки зрения ликвидности достаточно. С точки зрения готовности банков кредитовать — нет. Потому что ситуация в экономике, с моей точки зрения, только ухудшается, несмотря на то, что в четвертом квартале у нас наметился рост ВВП. Недаром в США меряют не столько объем ВВП, сколько потребительские настроения, настроение оптовых покупателей, настроение производителей, их ожидания. Именно таким образом предсказываются такие вещи, потому что ВВП — это ретроспективный анализ, он ничего не говорит о том, что будет происходить в будущем. А оценка ожиданий основных участников экономических процессов дает перспективную оценку. И оценка тех бизнесменов, с которыми я общаюсь, скорее пессимистичная. Плюс, опять же, мы имеем первый квартал традиционно провальный.
Ранее аналитик банковского сектора ICU Михаил Демкив высказал мнение, что «черная полоса» в банковской сфере продлится до середины 2016 года. «Я бы ожидал какого-то плюса не ранее второй половины года. В отдельные месяцы мы увидим плюс, но в долгосрочной перспективе, как сильный тренд, это скорее вторая половина 2016 года», — заявил эксперт в эфире радиостанции Голос Столицы.
Несмотря на снижение оттока депозитов, рассчитывать на восстановление системы кредитования без поддержки государства сейчас не приходится. Об этом в эфире радиостанции Голос Столицы заявил эксперт Алексей Кущ. «В ближайший год, без участия государства в части компенсации процентной ставки, восстановить систему кредитования будет невозможно. К сожалению, участие государства пока никак не обсуждается ни на экспертном уровне, ни на уровне ВР, ни на уровне правительства, хотя это является ключевым условием для возобновления кредитования», — сказал Кущ.
