Кому выгодно банкротство россиян?

Голубая мечта заемщика, взявшего кредит – не платить по счетам банка – скоро сбудется. Если вы не в силах расплатиться и просрочка по кредиту уже больше полугода, вы – банкрот.

Законопроект о банкротстве физических лиц может быть принят уже в этом году, заявляют в Минэкономразвития. Его вот-вот внесут в Думу. Согласно готовящемуся документу, заемщик, не проводивший платежей по кредиту, сумма которого более 100 тысяч рублей может признаться неплатежеспособным.

Сейчас банкротом может быть признано только юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель.

Законопроект имеет непосредственное отношение к вспыхнувшему в России кредитному буму. Далеко не все заемщики оказываются способны адекватно соотнести свои платежные возможности и реальную ставку по кредиту.

Справка: Общий объем выданных в России кредитов на сегодня составляет 8,77 трлн рублей. Одна треть этой суммы сегодня на руках физических лиц. Между тем, по данным Центробанка, с начала истории кредитования физлиц на 1 января 2008 года они задолжали по кредитам 2,96 триллиона рублей. Доля невозвращенных кредитов сейчас равна 3,4%.

Банкиры бьют тревогу – если доля невозвратов превысит 10%, вся банковская система может испытать серьезное потрясение. Но идея проекта закона – как раз в том, чтобы оформить легальную и продуманную процедуру выхода из задолженности с одной стороны, и оказать некое воспитательное воздействие на потенциальных заемщиков – с другой.

Многие любители брать деньги в кредит в последнюю очередь задумываются о том, что по счетам придется платить. Авторы законопроекта считают, что закон позволит неплательщикам избежать конфискации имущества, стимулируя должников и их кредиторов к тому, чтобы проводить реструктуризацию потребительской задолженности цивилизованными методами.

После признания заемщика банкротом будет возможно два пути развития событий. Первый – это реструктуризация долга. Если заемщик сумеет доказать, что его затруднения – временные, и в будущем он сможет их преодолеть, то платежи будут заморожены сроком на пять лет с целью остановить рост задолженности, и в течение этого же времени кредит должен быть погашен. Кроме того, часть долга – не более 30% – может быть вообще списана.

Второй путь – изъятие имущества с выставлением его на торги. Если человеку не удастся договориться с кредиторами в досудебном порядке, он сможет пройти процедуру конкурсного производства, в результате чего его имущество будет распределено между банками и людьми, которым он должен. Но в законе есть оговорка – в итоге нерадивый заемщик не должен оставаться нищим и без жилья.

Правда, признавать себя банкротом можно будет не более чем один раз в пятилетку. Плюс ко всему, человек на год лишится права заниматься предпринимательством, учреждать юридические лица и в течение пяти лет брать новые кредиты.

По словам собеседника Bigness.ru Ларисы Митяшевой, руководителя юридического департамента Ассоциации российских банков, кредитная история такого неплательщика будет испорчена на более длительный срок. «Ни один кредитор не станет работать с таким заемщиком», – считает она.

По словам депутата Госдумы Анатолия Аксенова, с одной стороны принятие закона может помочь решению проблем задолженностей по потребительским кредитам, с другой – навредить. «Все зависит от содержания самого документа. Может получиться обратный результат – рост невозврата потребкредитов. Поскольку законопроект о банкротстве физических лиц направлен, прежде всего, на защиту заемщика, а не на защиту банкира, может возникнуть ситуация, когда заемщику станет выгодно объявить себя банкротом и не выполнять никаких обязательств перед банком», – рассказал депутат.

При этом увеличению объема просроченных займов способствует слабая ответственность заемщиков за неисполнение обязательств по кредитному договору или за обман кредитной организации. Нередко заемщик предоставляет банку-кредитору заведомо ложные сведения о себе, предполагая избежать ответственности за непогашение долга.

Он уверен, что без ряда изменений в законодательстве о потребительском кредитовании институт банкротства физических лиц сыграет на руку не тем заемщикам, которые волей судьбы оказались в трудной ситуации, а тем, кто недобросовестен и не желает выплачивать долг. Этому способствует и невысокая степень ответственности за предоставление банку заведомо ложной информации о своей платежеспособности, проще говоря – за обман.

Под влиянием нового законопроекта общий уровень ставок по кредитам может измениться как в большую, так и в меньшую сторону – все зависит от того, как поведут себя заемщики.

По мнению Анатолия Аксакова, должна быть предусмотрена мера ответственности как самого банка за предоставление неполной информации, так и заемщика, не выполняющего свои обязательства.

Если пакет законов о потребкредитовании и банкротстве физических лиц не будет принят в ближайшее время, доля невозвращенных кредитов может перешагнуть критические 10%. Банковская система России окажется под серьезным ударом.

По мнению собеседника Bigness.ru аналитика ИК «Финам» Игоря Ермаченкова, закон выгоден и банкам, и клиентам, которые, «прежде всего, будут понимать, что им грозит, если они наберут с десяток кредитов и не станут расплачиваться. Сейчас все крайне условно: в случае неуплаты имущество, например, можно куда-нибудь перевести, записать на другого человека. Однако новый закон все это пропишет и учтет», – говорит аналитик.

Вероника Чекина, аналитик ИК «Проспект», согласна с этим утверждением и добавляет, что «несмотря на то, что законопроект, нужен и выдержан в русле международного права, широкое применение его на практике в нашей стране в настоящий момент представляется малореальным».

Если институт банкротства физического лица станет на рельсы, будут десятки тысяч дел по всей стране. Вследствие этого необходимо серьезно расширять арбитражное производство, но готовности сейчас для этого нет, считает И.Ермаченков.

Даже если законотворцы будут тянуть с принятием нового закона о банкротстве в купе с законом о потребкредитовании, у банков будет запасной выход. Обратиться к услугам коллекторских агентств никогда не поздно. Как известно – эффект от их деятельности сногсшибательный.

Законодательно деятельность этих компаний не урегулирована. По словам специалиста, их действия «в некотором роде не совсем отвечают потребностям и порой выходят за рамки существующего порядка». Однако пока в рассматриваемом законопроекте о коллекторских агентствах тоже ничего не сказано.