Банки в Украине Всё о финансах и экономики
Его текст, правда, еще не написан: пока нет определения электронных денег, непонятно, что регулировать. Определение должно появиться в другом, тоже до сих пор не принятом законопроекте, — о национальной платежной системе. Тогда заодно и решат, кто будет регулировать эмиссию электронных денег. Вероятно, это будет ЦБ.
КАК РЕГУЛИРОВАТЬ
Пока в этой затее вопросов больше, чем ответов. Единственное, что Банк России полагает нужным сохранить, как рассказала в кулуарах конференции «Банковские карты — эффективный бизнес» заместитель директора департамента регулирования расчетов ЦБ РФ Алма Обаева, это легкость и доступность системы электронных кошельков, включая отсутствие идентификации клиента. То есть интернет-деньги должны остаться «электронными наличными», не превращаясь в аналог «пластика». Сейчас без предъявления паспорта в банке можно совершать платежи наличными (например, денежный перевод) на сумму до 15 000 рублей. Эта сумма, скорее всего, останется максимальной для электронного кошелька. Алма Обаева полагает, что больше и не надо: это же все-таки кошелек, который вполне может быть украден, и говорит, что сама бы никогда не положила в него больше 3000 рублей.
То есть, теоретически, для клиентов изменится только одно — ограничат «объем» кошелька. Но, на самом деле, перемены могут быть и более серьезными, вплоть до ухода с рынка некоторых провайдеров электронных денег. Банк России настаивает на том, что эмитировать электронные деньги может только кредитная организация с лицензией и соответствующим собственным капиталом. Если позиция ЦБ будет учтена в законе, у участников рынка останется два пути. Либо договариваться с банком, который будет эмитентом электронных денег, а себе оставлять только функции «инфраструктуры», по аналогии с Visa и MasterCard. Либо становиться кредитной организацией, получать лицензию, заводить необходимый капитал и следить за его соответствием требованиям. Алма Обаева в обоснование позиции ЦБ ссылается на европейский опыт, где существует требование к капиталу электронных платежных систем, причем некоторое время назад регулятор вынужден был снизить его размер с 1 млн до 300 000 евро.
Депутаты мотивируют необходимость принятия закона слишком быстрым техническим прогрессом, который сделал возможным построение нерегулируемой платежной системы. Депутат Госдумы Павел Медведев опасается проблем с FATF, представители которой уже вот-вот приедут в Россию и обязательно заинтересуются проблемой электронных денег. Даже несмотря на то, что объем платежей в 2008 году через электронные кошельки составил, по оценкам, всего 250 млрд рублей. Для сравнения, на пластиковые карты россиян ежегодно начисляется 9 трлн рублей, 91% из которых снимается в виде наличных.
БАНКОМ БЫТЬ НИКТО НЕ ХОЧЕТ
Платежные системы, как и следовало ожидать, становиться банками не хотят и уже завели речь об удушении рынка и прочих тяготах регулирования. Вице-президент «Деньги.Mail.ru» Анна Артамонова считает идею губительной для рынка, хотя и осознают, что рынок уже вырос до более или менее нормальных размеров и незамеченным регуляторами оставаться более не может. В «Яндекс.Деньгах» образцовой считают европейскую норму, которая предусматривает особое лицензирование, разрешающее платежным системам заниматься «электронными платежами», но не кредитной деятельностью. Собственно, и Алма Обаева ссылается на то же европейское законодательство. Одно из главных его достоинств для потребителя — защита средств, переведенных клиентом платежных систем в электронную форму: настоящие деньги платежных систем в обязательном порядке должны храниться на корсчетах в коммерческих банках.
В СНГ принята другая модель, предполагающая обязательное наделение платежных систем банковскими лицензиями. На Украине еще в прошлом году местный Национальный банк ввел в действие «Положение об электронных деньгах», которое российские платежные системы называют заградительным. Оно запрещает кому-либо, кроме банков, вести эмиссию электронных денег, при этом максимальный размер платежа выше, чем в России, и составляет 5000 гривен (около $1000).
Впрочем, в этом году власти могут и не успеть изменить что-либо в законодательстве об электронных деньгах. У регулятора будет достаточно забот с родственным бизнесом — платежными терминалами. С 1 января 2010 г. в каждом из них должно быть установлено фискальное устройство, а работы по их внедрению пока весьма далеки от завершения. Вероятно, владельцы терминалов будут просить отсрочки, чем отвлекут регулятора от борьбы с электронными деньгами в интернете. Так что еще год сравнительно спокойной жизни «электронным кошелькам» Рунета почти гарантирован.
