Банки в Украине Всё о финансах и экономики
Нацбанк нашел способ ограничить потребительское кредитование. В пятницу был обнародован проект постановления, которое сделает невыгодным выдачу банками кредитов без первоначального взноса. Они будут считаться невозвратными и требовать стопроцентного резервирования всей суммы кредита. Большие резервы банки выделят даже под задолженность всего в несколько дней. Банкиры обещают: если НБУ утвердит эти нормы, они будут вынуждены либо увеличить стоимость розничных кредитов, либо вовсе отказаться от их предоставления.
Национальный банк намеревался ограничить потребительское кредитование еще в минувшем году. Тогда совет НБУ предложил направлять внешние займы исключительно на финансирование инвестиционных проектов. На фоне кризиса ликвидности в начале нынешнего года к идее вернулись снова – НБУ пообещал увеличить требования по формированию резервов под потребительские кредиты без первоначального взноса. Глава совета НБУ Петр Порошенко объяснил это тем, что НБУ таким образом предотвратит в Украине кризис потребкредитов сродни ипотечному в США.
Однако к активным действиям НБУ перешел только сейчас. В пятницу Украинский кредитно-банковский союз обнародовал проект постановления Нацбанка «О внесении изменений в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков». В нем регулятор предложил ужесточить требования к формированию резервов под проблемные кредиты и к платежеспособности клиентов.
Напомним, сейчас все клиенты банков делятся на пять категорий – от «А» до «Д», которые характеризуют их финансовую платежеспособность. К нынешним критериям теперь добавится наличие первоначального взноса. Для клиентов группы «А» – наилучший заемщик – минимальный взнос будет составлять 20%, для «Б» – 15%, «В» – 10%. Клиенты, получившие кредиты без первоначального взноса, будут относиться к группам «Г» и «Д» – с нестабильным и неудовлетворительным финансовым состоянием. Любой беззалоговый кредит также будет относиться к «безнадежным» – группа «Д».
Кроме того, НБУ хочет обязать банки требовать у клиентов письменное согласие на предоставление банком информации о заемщике в бюро кредитных историй. В случае отказа заемщик будет причислен к наихудшей категории «Д». Все эти нормы касаются как потребительских, так и ипотечных, и автокредитов.
В свою очередь банкиры надеются, что постановление будет принято в более мягкой редакции, ведь нынешняя версия чрезвычайно сильно ударит по потребкредитованию: банки будут вынуждены отказаться от кредитов без первоначального взноса либо сделать их очень дорогими (сейчас средняя ставка превышает 50%). «Банки откажутся от более рисковых продуктов либо увеличат цену пропорционально росту резервирования по таким кредитам»,– считает начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков. Банкиры заинтересованы в переводе клиентов в группу «А» прежде всего в сфере автокредитования и ипотеки, где размеры кредитов значительно больше.
Ужесточение нормативов снизит темпы развития банковской системы. «Банки стимулировали спрос на кредитные продукты, выдавая их без первого взноса. Теперь у каждой категории заемщика будет требование к участию собственными средствами,– считает Александр Тимченко.– Не все заемщики смогут соответствовать новым требованиям, и у банков уменьшится число клиентов и объемы кредитования».
